كم اموال و ثروة خوان لابورتا ؟ 2025

كيفية فتح حساب بنكي للأجانب وغير المقيمين في المغرب

يُعد فتح حساب بنكي في المغرب خطوة أساسية للأجانب وغير المقيمين الذين يخططون للعيش أو العمل أو حتى زيارة المملكة المغربية لفترة طويلة، نظرًا لقوة وتطور القطاع المصرفي المغربي، الذي يُصنف كأحد أقوى الأنظمة المصرفية في إفريقيا ويخضع لإشراف صارم من طرف بنك المغرب (Bank Al-Maghrib). 

يتطلب فهم الإطار القانوني الصادر عن مكتب الصرف (Office des Changes) التمييز بين أنواع الحسابات، لا سيما "Compte en Dirhams Convertibles" الذي يمنح حرية تحويل الأموال إلى الخارج، و "Compte en Dirhams Ordinaires" المخصص للمقيمين. هذا الدليل الشامل سيوضح كافة الجوانب المتعلقة بفتح حساب بنكي في المغرب للأجانب، مقدمًا معلومات قيمة حول المتطلبات، الإجراءات، وأفضل الخيارات المتاحة، لضمان تجربة مصرفية سلسة وفعالة.

مقالات ذات صلة:

🇲🇦

أفضل بنك في المغرب (مقارنة شاملة)

🇹🇳

أفضل بنك في تونس للأجانب والمقيمين

🇿🇦

دليل فتح حساب بنكي في جنوب أفريقيا

🇳🇿

دليل فتح حساب بنكي في نيوزيلندا

🇹🇷

دليل فتح حساب بنكي في تركيا

هل يمكن لغير المقيمين فتح حساب بنكي في المغرب؟

نعم، يمكن لغير المقيمين والأجانب فتح حساب بنكي في المغرب، ولكن بنوع خاص يُعرف بـ"Compte en Dirhams Convertibles" (حساب بالدرهم القابل للتحويل). هذا النوع من الحسابات مصمم خصيصًا للأشخاص الذين لا يحملون صفة مقيم في المغرب، سواء كانوا أجانب أو مغاربة مقيمين بالخارج (MREs - Marocains Résidant à l'Étranger). ويسمح هذا الحساب بتحويل الأموال من وإلى الخارج بحرية تامة دون قيود، وهو ما يجعله الخيار الأمثل لإدارة التزاماتك المالية بالدرهم المغربي مع ضمان سهولة إعادة تحويل الأموال الأجنبية. 

تخضع هذه الحسابات لتشريعات مكتب الصرف (Office des Changes) التي تهدف إلى تنظيم تدفقات العملات الأجنبية وضمان الشفافية في المعاملات المصرفية الدولية. يتمتع المهاجرون المغاربة (MREs) بامتيازات خاصة تتيح لهم شروطًا أكثر مرونة في بعض الأحيان، بما في ذلك عروض بنكية مصممة خصيصًا لهم.

هل أحتاج إلى تصريح إقامة لفتح حساب بنكي في المغرب؟

لا، ليس من الضروري الحصول على تصريح إقامة (Carte de Séjour) لفتح حساب بنكي في المغرب إذا كنت ترغب في فتح "Compte en Dirhams Convertibles". هذا النوع من الحسابات مخصص لغير المقيمين، ويُطلب منك فقط جواز سفر ساري المفعول لإثبات هويتك. ومع ذلك، إذا كنت تخطط للإقامة في المغرب لفترة طويلة وتعتزم الحصول على "Compte en Dirhams Ordinaires" (حساب بالدرهم العادي)، وهو الحساب المخصص للمقيمين، فستحتاج بالتأكيد إلى تقديم تصريح الإقامة كجزء من الوثائق المطلوبة. الفرق الجوهري يكمن في طبيعة التعامل مع العملات الأجنبية؛ فالحسابات القابلة للتحويل تتيح لك حرية أكبر في إيداع وسحب وتحويل العملات الأجنبية، بينما الحسابات العادية تكون أكثر تقييدًا في هذا الصدد وتخضع لقواعد الصرف المحلية بشكل أكبر.

ما هي شروط فتح حساب بنكي للأجانب في المغرب؟

تعتبر متطلبات فتح حساب بنكي للأجانب في المغرب، خصوصاً لـ "Compte en Dirhams Convertibles"، واضحة ومباشرة نسبياً، وتخضع بشكل عام لتوجيهات بنك المغرب ومكتب الصرف. تشمل الوثائق الأساسية المطلوبة ما يلي:

1. جواز سفر ساري المفعول: يُعد جواز السفر وثيقة الهوية الرئيسية والأكثر أهمية لغير المقيمين، ويجب أن يكون ساري الصلاحية.




2. إثبات عنوان الإقامة الأجنبي: يتعين عليك تقديم وثيقة تثبت عنوان إقامتك في بلدك الأصلي، مثل فاتورة كهرباء أو ماء أو هاتف لا تتجاوز مدتها ثلاثة أشهر، أو كشف حساب بنكي صادر من بنك أجنبي. هذا الشرط أساسي للامتثال للمعايير الدولية لمكافحة غسيل الأموال وتمويل الإرهاب.





3. إيداع أولي بالعملة الأجنبية: تطلب معظم البنوك إيداعًا أوليًا بحد أدنى معين بالعملة الأجنبية (مثل اليورو أو الدولار) عند فتح الحساب القابل للتحويل. يختلف هذا المبلغ من بنك لآخر، ولكن عادة ما يتراوح بين 100 إلى 500 يورو أو ما يعادلها. يتم تحويل هذا المبلغ إلى الدرهم المغربي عند الإيداع، ولكن طبيعة الحساب تضمن إمكانية تحويل أي رصيد متبقي إلى الخارج.





4. إثبات مصدر الدخل (اختياري ولكنه مرغوب): في بعض الحالات، خاصة إذا كنت تخطط لإجراء معاملات مالية كبيرة، قد يطلب البنك مستندات إضافية لإثبات مصدر دخلك، مثل شهادة عمل، أو كشف راتب، أو وثائق استثمار. هذا يساعد البنك على فهم طبيعة تدفقاتك المالية والامتثال لمعايير مكافحة غسيل الأموال.






5. تعبئة نموذج طلب فتح الحساب: سيتعين عليك تعبئة نموذج خاص بفتح الحساب في الفرع البنكي، والذي يتضمن معلومات شخصية ومالية.

من المهم الإشارة إلى أن هذه المتطلبات قد تختلف قليلاً من بنك لآخر، لذا يُنصح دائمًا بالاتصال بالبنك الذي تختاره مسبقًا للحصول على قائمة دقيقة ومحدثة بالوثائق المطلوبة.

ما هي البنوك الموجودة في المغرب؟

يتمتع القطاع المصرفي المغربي ببنية تحتية قوية ومتنوعة، يسيطر عليها عدد قليل من المجموعات المصرفية الكبرى، إلى جانب بنوك أصغر ومتخصصة. هذه البنوك تخضع لإشراف بنك المغرب (Bank Al-Maghrib) وتوفر مجموعة واسعة من الخدمات المصرفية للأفراد والشركات، بما في ذلك الأجانب وغير المقيمين. إليك أبرز البنوك العاملة في المغرب:

1. التجاري وفا بنك (Attijariwafa Bank): يعتبر أكبر بنك في المغرب ومنطقة المغرب العربي، ويمتلك شبكة فروع واسعة جدًا داخل المغرب وخارجه، خاصة في إفريقيا وأوروبا. يقدم مجموعة شاملة من الخدمات المالية.





2. البنك الشعبي المركزي (Banque Populaire): ثاني أكبر بنك من حيث شبكة الفروع والعملاء، ويتمتع بحضور قوي في جميع أنحاء المغرب. معروف بخدماته الموجهة للأفراد والمهنيين والمقاولات الصغيرة والمتوسطة.





3. بنك إفريقيا (Bank of Africa - BMCE Group): بنك دولي رئيسي له حضور قوي في إفريقيا وأوروبا، ويُعرف بتركيزه على المعاملات الدولية والخدمات المصرفية للشركات.





4. CIH Bank (Crédit Immobilier et Hôtelier): كان في الأصل بنكًا متخصصًا في العقارات والفنادق، لكنه تحول ليصبح بنكًا تجاريًا شاملاً، ويُعرف بابتكاراته الرقمية واستهدافه للشباب والحلول المصرفية العصرية.





5. Société Générale Maroc: فرع البنك الفرنسي الشهير، يقدم خدمات مصرفية شاملة مع تركيز على العملاء من الشركات والأفراد ذوي الدخل المرتفع.





6. Crédit du Maroc: فرع آخر لبنك فرنسي (Crédit Agricole)، يقدم خدمات بنكية تقليدية للأفراد والشركات.





7. BMCI (Banque Marocaine pour le Commerce et l'Industrie): فرع لمجموعة BNP Paribas، يقدم حلولاً مصرفية متكاملة للأفراد والمهنيين والشركات.





8. البريد بنك (Al Barid Bank): بنك تابع لمجموعة بريد المغرب، يُعرف بانتشاره الواسع في المناطق الريفية والقروية ويقدم خدمات بنكية أساسية وميسرة للجميع.





9. البنوك التشاركية (الاسلامية): مثل بنك الصفاء، بنك أمنية، وبنك إفريقيا التشاركي، التي تقدم خدمات ومنتجات متوافقة مع مبادئ الشريعة الإسلامية.

لكل من هذه البنوك نقاط قوة وضعف، واختيار الأفضل يعتمد على احتياجاتك وتفضيلاتك الشخصية.

ما هو أفضل بنك في المغرب للأجانب؟

تحديد "أفضل بنك" للأجانب في المغرب يعتمد بشكل كبير على أولوياتك واحتياجاتك المصرفية. كل بنك يقدم مزايا مختلفة، ولكن هناك بعض البنوك التي تبرز بفضل خدماتها الموجهة لغير المقيمين وحضورها القوي:

1. التجاري وفا بنك (Attijariwafa Bank): يعتبر خيارًا ممتازًا نظرًا لشبكته الواسعة جدًا من الفروع وأجهزة الصراف الآلي في جميع أنحاء المغرب، مما يضمن سهولة الوصول إلى الخدمات البنكية. كما يتمتع بسمعة قوية في التعامل مع العملاء الدوليين ولديه عروض مخصصة للمغاربة المقيمين بالخارج (MREs) مثل "Pack Bladi"، والتي قد توفر امتيازات معينة. إن وجوده الدولي الكبير يسهل التحويلات المالية الخارجية.





2. بنك إفريقيا (Bank of Africa - BMCE Group): يتميز بحضوره الدولي القوي، لا سيما في إفريقيا وأوروبا، مما يجعله خيارًا مفضلاً للأجانب الذين يحتاجون إلى تسهيل المعاملات العابرة للحدود. يعتبر جيدًا للشركات والأفراد الذين لديهم مصالح مالية خارج المغرب.





3. CIH Bank: برز CIH Bank كخيار رائد للعملاء الذين يفضلون الخدمات الرقمية الحديثة والسهلة. تطبيقاته المصرفية (CIH Mobile) متطورة وتوفر تجربة مستخدم ممتازة. على الرغم من أن فروعه ليست بنفس انتشار التجاري وفا أو الشعبي، إلا أن تركيزه على الحلول الرقمية قد يجعله الأنسب للشباب والأجانب الباحثين عن إدارة حساباتهم عن بعد وبمرونة. قد تكون رسومه تنافسية لبعض الخدمات.





4. البنك الشعبي (Banque Populaire): يتمتع بشبكة فروع ضخمة مماثلة للتجاري وفا بنك، وهو خيار موثوق به وتقليدي. قد يكون أقل مرونة رقميًا من CIH، ولكنه يوفر استقرارًا وحضورًا في معظم المدن والبلدات.

لذا، إذا كانت الأولوية لشبكة الفروع الواسعة والخدمات الشاملة، فالتجاري وفا بنك أو البنك الشعبي هما الأفضل. أما إذا كنت تفضل التجربة الرقمية والخدمات العصرية، فإن CIH Bank هو الخيار الأمثل. إذا كانت لديك معاملات دولية مكثفة، فإن BMCE Bank of Africa قد يكون الأكثر ملاءمة.

ما هو أسهل حساب بنكي يمكن فتحه في المغرب؟

عند البحث عن أسهل حساب بنكي يمكن فتحه في المغرب للأجانب، غالبًا ما يُشار إلى بعض البنوك لتبسيطها الإجراءات وتقديمها لخيارات رقمية:

1. CIH Bank: يُعتبر CIH Bank (رمز البنك 30) من أسهل البنوك لفتح حساب، خاصةً للمقيمين الشباب والباحثين عن حلول رقمية. تطبيقهم CIH Mobile يتيح فتح الحساب عبر الإنترنت في بعض الحالات للمقيمين، وبالنسبة لغير المقيمين، بينما قد يتطلب زيارة فرع، فإن إجراءاتهم عادة ما تكون أقل تعقيدًا وأسرع من البنوك التقليدية الكبرى. يتميز بخدمات عملاء فعالة وتركيز على الابتكار.






2. L'bankalik (من التجاري وفا بنك): هذه علامة تجارية رقمية تابعة للتجاري وفا بنك، وتهدف إلى تقديم خدمات بنكية مبسطة وسهلة بشكل رئيسي للشباب وعبر القنوات الرقمية. قد تكون عملية فتح الحساب أسهل وأسرع، خاصة إذا كنت تستوفي معاييرهم الخاصة بفتح الحساب عن بعد. ومع ذلك، بالنسبة لغير المقيمين، قد لا تزال هناك حاجة لزيارة فرع أو تقديم وثائق إضافية لإتمام عملية التحقق.






3. البريد بنك (Al Barid Bank): يُعرف البريد بنك بسهولة الوصول إليه وإجراءاته المبسطة، خاصة للمواطنين المغاربة. بالنسبة للأجانب، قد يكون خيارًا جيدًا للحصول على الخدمات البنكية الأساسية بمتطلبات أقل تعقيدًا نسبيًا مقارنة بالبنوك الكبرى الأخرى. شبكة فروعه المنتشرة في كل مكان، حتى في المناطق النائية، تجعله متاحًا للجميع.

بينما توفر هذه البنوك تسهيلات، من المهم التذكير بأن "السهولة" تظل نسبية. يجب على غير المقيمين دائمًا التأكد من متطلبات "Compte en Dirhams Convertibles" المحددة لكل بنك، حيث قد تكون هناك اختلافات طفيفة في الوثائق أو الحد الأدنى للإيداع الأولي.

مقارنة بين البنوك الرقمية والتقليدية للأجانب في المغرب

شهد القطاع المصرفي المغربي تطوراً ملحوظاً في تبني الحلول الرقمية، مما يوفر خيارات متنوعة للأجانب. ومع ذلك، يظل هناك فرق جوهري بين البنوك التقليدية والرقمية/شبه الرقمية في طريقة تقديم الخدمات والتفاعل مع العملاء:

1. البنوك التقليدية (مثل التجاري وفا بنك، البنك الشعبي، BMCE Bank of Africa، Société Générale Maroc):




• المزايا: تتمتع هذه البنوك بشبكات فروع واسعة النطاق، مما يوفر حضورًا ماديًا ودعمًا شخصيًا. غالبًا ما تقدم مجموعة شاملة من المنتجات والخدمات (القروض، التأمين، الاستثمار). الثقة والمصداقية العالية التي تأتي مع علامات تجارية راسخة. توفر الدعم الكافي باللغتين العربية والفرنسية، وأحياناً الإنجليزية في الفروع الكبرى.





• العيوب: تتطلب غالبًا زيارات متعددة للفرع لإتمام الإجراءات، خاصةً لفتح الحسابات أو إجراء التعديلات، مما قد يكون بيروقراطيًا ويستغرق وقتًا طويلاً. قد تكون الرسوم أعلى لبعض الخدمات، وواجهات تطبيقاتها الرقمية قد لا تكون بالمرونة والسهولة الموجودة في البنوك الرقمية البحتة.






2. البنوك الرقمية وشبه الرقمية (مثل CIH Bank، L'bankalik من التجاري وفا بنك):




• المزايا: تركز على تجربة المستخدم الرقمية السلسة عبر تطبيقات الهاتف المحمول. تتيح إمكانية إدارة الحسابات، الدفع، والتحويلات بسهولة ومن أي مكان. غالبًا ما تكون إجراءات فتح الحساب أبسط وأسرع (للمقيمين)، وقد تقدم رسومًا أقل أو باقات مجانية لبعض الخدمات. CIH Bank، على سبيل المثال، يشتهر بتطبيق CIH Mobile الذي يوفر معظم الخدمات البنكية في متناول يدك.






• العيوب: بالنسبة لغير المقيمين، قد لا تزال هناك حاجة لزيارة فرع واحد على الأقل للتحقق من الهوية وتقديم الوثائق الأصلية، على الرغم من أن العملية تكون أبسط. قد تكون شبكة الفروع المادية أقل انتشارًا. قد يجد بعض العملاء صعوبة في التعامل مع الدعم الفني الرقمي فقط مقارنة بالتفاعل المباشر في الفرع.

باختصار، إذا كنت تفضل التفاعل الشخصي والخدمات الشاملة وتتحمل بعض البيروقراطية، فإن البنوك التقليدية هي خيارك. أما إذا كنت تبحث عن المرونة، السرعة، والتحكم الرقمي في حسابك، مع استعداد لبعض التعاملات الأولية في الفرع، فالبنوك ذات التوجه الرقمي مثل CIH Bank ستكون الخيار الأفضل.






جدول المقارنة بين البنوك المغربية الرئيسية للأجانب:

الميزة / البنك	التجاري وفا بنك (Attijariwafa Bank)	البنك الشعبي (Banque Populaire)	CIH Bank
الرسوم لغير المقيمين	رسوم صيانة حساب معتدلة، رسوم تحويل دولي قد تكون مرتفعة نسبياً.	رسوم صيانة حساب معتدلة، رسوم تحويل دولي قياسية.	رسوم صيانة حساب تنافسية، عروض باقات مخفضة للشباب، رسوم تحويل دولي جيدة.
جودة التطبيق الرقمي	تطبيق جيد وموثوق (Attijari Mobile)، يتطور باستمرار.	تطبيق وخدمات رقمية مقبولة، ولكن قد لا تكون بنفس سلاسة البنوك المبتكرة.	ممتاز (CIH Mobile)، رائد في الابتكار الرقمي، واجهة سهلة الاستخدام، ميزات متقدمة.
سهولة الوصول/الانتشار	شبكة فروع واسعة جداً في المغرب وخارجه. سهولة الوصول لأجهزة الصراف الآلي.	شبكة فروع ضخمة، منتشرة حتى في المدن الصغيرة.	فروع أقل انتشاراً مقارنة بالكبار، لكن تركيز على الخدمات الرقمية يعوض ذلك.
الخدمات الموجهة لغير المقيمين	خدمات "Compte en Dirhams Convertibles" و "Pack Bladi" لـ MREs.	"Compte en Dirhams Convertibles" وخدمات MREs، مع تركيز على التحويلات.	"Compte en Dirhams Convertibles" مع مرونة في الإدارة الرقمية.
اللغات المدعومة في الفروع الكبرى	العربية، الفرنسية، الإنجليزية.	العربية، الفرنسية. (أحيانًا الإنجليزية)	العربية، الفرنسية. (أحيانًا الإنجليزية)

هل يمكن للسائح فتح حساب بنكي في المغرب؟

نعم، يمكن للسائح فتح حساب بنكي في المغرب، ولكنه سيكون حصرًا "Compte en Dirhams Convertibles" (حساب بالدرهم القابل للتحويل). هذا النوع من الحسابات مثالي للسياح الذين ينوون قضاء فترة طويلة في المغرب، أو أولئك الذين يحتاجون إلى إدارة نفقاتهم بالدرهم المغربي مع الاحتفاظ بالمرونة لإعادة تحويل أي رصيد غير مستخدم إلى العملة الأجنبية. يجب أن يتم تغذية هذا الحساب بالعملة الأجنبية التي يتم إدخالها إلى المغرب، سواء عن طريق تحويلات بنكية دولية أو إيداع نقدي لعملات أجنبية مع التصريح بها عند الدخول. 

تكمن الفائدة الرئيسية لهذا الحساب في إمكانية استخدام بطاقة بنكية مغربية (Carte Internationale) داخل المغرب والسحب من أجهزة الصراف الآلي بسهولة، مما يجنب السائح رسوم الصرف المرتفعة على البطاقات الأجنبية، وفي الوقت نفسه ضمان أن الأموال الفائضة يمكن إرجاعها إلى بلد المنشأ دون تعقيدات، وفقًا لتوجيهات مكتب الصرف (Office des Changes) وبنك المغرب (Bank Al-Maghrib).

كيفية فتح الحساب البنكي للدراسة في المغرب

يتطلب فتح حساب بنكي للطلاب الأجانب في المغرب وثائق معينة لتوثيق وضعهم كطلاب. يعتبر الحساب البنكي ضروريًا لتلقي المنح الدراسية أو التحويلات المالية من الأهل، وإدارة النفقات اليومية. فيما يلي المتطلبات الأساسية:

1. جواز سفر ساري المفعول: وثيقة الهوية الأساسية.




2. شهادة التسجيل (Attestation d'inscription): وثيقة رسمية صادرة عن المؤسسة التعليمية المغربية التي يدرس بها الطالب، تثبت تسجيله للعام الدراسي الحالي.




3. عقد الإيجار (Contrat de location) أو شهادة السكن: لإثبات عنوان إقامة الطالب في المغرب. إذا كان الطالب يقيم في سكن جامعي، يمكنه تقديم شهادة سكن من إدارة السكن.




4. إثبات مصدر الدخل أو الدعم المالي: قد يُطلب إثبات القدرة المالية على تغطية نفقات الدراسة والمعيشة. قد يكون هذا في شكل كشوف حسابات بنكية من البلد الأصلي، أو شهادة من الكفيل المالي، أو وثيقة بمنحة دراسية.

عادةً ما يفتح الطلاب حسابات "Compte en Dirhams Ordinaires" إذا كانوا حاصلين على تصريح إقامة، أو "Compte en Dirhams Convertibles" إذا لم يكن لديهم بعد تصريح إقامة. يتمتع طلاب الوكالة المغربية للتعاون الدولي (AMCI) في كثير من الأحيان بإجراءات مبسطة لفتح الحسابات في بعض البنوك الشريكة، ويُنصح بالاستفسار في مكاتب AMCI للحصول على إرشادات محددة. من المهم أيضًا الحصول على رقم التعريف البنكي (RIB) ورموز Swift / IBAN Morocco لتلقي التحويلات الدولية بسهولة.

هل يمكن لشخص غير مقيم فتح حساب غير مسجل في المغرب؟

لا، لا يمكن لشخص غير مقيم أو أي شخص آخر فتح "حساب غير مسجل" أو ما يُعرف بـ "حساب في السوق السوداء" في المغرب. يعتبر فتح وإدارة حسابات بنكية غير مسجلة أو التعامل مع مؤسسات مالية غير مرخصة أمرًا غير قانوني بشكل صارم في المغرب، ويخضع لعقوبات مشددة بموجب القانون المغربي والتشريعات المتعلقة بمكافحة غسيل الأموال وتمويل الإرهاب. تُنظم جميع العمليات المصرفية في المغرب بدقة بواسطة بنك المغرب (Bank Al-Maghrib) ومكتب الصرف (Office des Changes).



إن التعامل مع السوق السوداء لتبادل العملات أو إدارة الأموال خارج القنوات الرسمية يشكل مخاطر جسيمة، بما في ذلك:

1. المخاطر القانونية: قد تتعرض للمساءلة القانونية والغرامات أو حتى السجن.




2. مخاطر الاحتيال: تعرض نفسك لخطر السرقة أو النصب والاحتيال من قبل أفراد أو جهات غير موثوقة.




3. عدم وجود حماية: لن تكون هناك أي حماية قانونية لأموالك في حالة فقدانها أو سرقتها.




4. صعوبة إثبات مصدر الأموال: سيفقد التعامل مع هذه القنوات أي إثبات رسمي لمصدر أموالك، مما قد يعرضك لمشاكل في المستقبل.

لضمان الأمان القانوني والمالي، يجب دائمًا استخدام القنوات المصرفية الرسمية ومكاتب الصرف المرخصة (Bureaux de Change) لإجراء جميع المعاملات المالية وتحويل العملات. هذه الجهات تضمن الامتثال للقوانين وتوفر الحماية لعملائك.

كيفية الحصول على بطاقة بنكية للأجانب في المغرب

بعد فتح حساب "Compte en Dirhams Convertibles" في أحد البنوك المغربية، يصبح الحصول على بطاقة بنكية للأجانب عملية مباشرة وضرورية لإدارة نفقاتهم اليومية. توفر البنوك المغربية عادة بطاقات ائتمان وخصم دولية تسمح بالتعامل بالدرهم المغربي محليًا وبالعملات الصعبة دوليًا:

1. أنواع البطاقات: عادة ما تكون هذه البطاقات من نوع Visa أو Mastercard International، مما يضمن قبولها على نطاق واسع داخل المغرب وخارجه.




2. الاستخدام داخل المغرب: تسمح البطاقة بالسحب النقدي من أجهزة الصراف الآلي المنتشرة في جميع أنحاء المغرب (التي تديرها CMI - Centre Monétique Interbancaire)، والدفع في المتاجر والمطاعم وعبر الإنترنت بالدرهم المغربي.




3. الاستخدام خارج المغرب: تتيح لك هذه البطاقات أيضًا السحب النقدي بالعملات الصعبة من أجهزة الصراف الآلي خارج المغرب (مع تطبيق رسوم الصرف الدولية)، وإجراء المدفوعات عبر الإنترنت وفي المتاجر الدولية.




4. تفعيل البطاقة: بعد استلام البطاقة، ستحتاج عادةً إلى تفعيلها من خلال زيارة جهاز صراف آلي تابع للبنك أو عبر الخدمات المصرفية عبر الإنترنت/الهاتف.





5. "Dotation Touristique" (حصص السفر): إذا كنت مقيمًا في المغرب وحصلت على حساب عادي بالدرهم، يمكنك الاستفادة من حصة السفر السنوية التي يحددها مكتب الصرف (Office des Changes). تتيح لك هذه الحصة تحويل مبلغ معين من الدرهم إلى عملات أجنبية لاستخدامها في الخارج، ويتم تحميلها على بطاقتك الدولية. ومع ذلك، بالنسبة لحسابات "Compte en Dirhams Convertibles"، تكون هذه القيود أقل صرامة حيث أن الأموال هي بالفعل عملة أجنبية تم إدخالها إلى المغرب.

يُنصح دائمًا بالاستفسار من البنك الذي تتعامل معه حول الرسوم المرتبطة بالبطاقة (رسوم الإصدار، رسوم الصيانة السنوية، رسوم السحب من الصرافات الآلية غير التابعة للبنك، ورسوم التحويل الدولية).

مزايا وعيوب البنوك المغربية

تتميز البنوك المغربية بمجموعة من المزايا والعيوب التي يجب على الأجانب أخذها في الاعتبار عند اتخاذ قرار فتح حساب:

1. المزايا:




• الاستقرار وقوة البنية التحتية: يتمتع القطاع المصرفي المغربي باستقرار كبير ويخضع لتنظيم صارم من بنك المغرب (Bank Al-Maghrib)، مما يوفر بيئة مالية آمنة وموثوقة. البنية التحتية المصرفية متطورة، مع انتشار واسع لأجهزة الصراف الآلي وشبكات الفروع.





• تطوير التطبيقات الرقمية: استثمرت العديد من البنوك، وخاصة CIH Bank، بشكل كبير في تطبيقاتها المصرفية عبر الهاتف المحمول، مما يتيح إدارة الحسابات والقيام بالمعاملات بسهولة وفعالية من أي مكان. هذا يتضمن خدمات مثل دفع الفواتير، التحويلات، وتتبع النفقات.





• دعم اللغات: في الفروع الرئيسية بالمدن الكبرى، يمكن للعملاء الأجانب غالبًا العثور على موظفين يتحدثون الإنجليزية إلى جانب العربية والفرنسية، مما يسهل التواصل وفهم الإجراءات.





• سهولة الوصول إلى خدمات التحويلات الدولية: توفر البنوك المغربية القدرة على إرسال واستقبال التحويلات الدولية عبر نظام Swift / IBAN Morocco، مما يسهل إدارة الأموال العالمية.






2. العيوب:




• الرسوم المرتفعة للتحويلات الدولية: قد تكون رسوم التحويلات المصرفية الدولية (SWIFT) من وإلى المغرب مرتفعة نسبيًا مقارنة ببعض الدول الأوروبية أو بنوك التحويل الرقمية.






• القيود على صرف العملات: تخضع سياسة الصرف في المغرب لرقابة مشددة من مكتب الصرف (Office des Changes)، مما قد يفرض قيودًا على تحويل بعض العملات أو على مبالغ معينة، خاصة بالنسبة للحسابات غير القابلة للتحويل.






• البيروقراطية والإجراءات الورقية: على الرغم من التطور الرقمي، لا تزال البنوك المغربية تتطلب الكثير من الإجراءات الورقية والوثائق لفتح الحسابات أو إجراء بعض المعاملات، مما قد يستغرق وقتًا طويلاً وقد يتطلب زيارات متعددة للفرع.





• تفاوت مستوى الخدمات: قد يختلف مستوى خدمة العملاء وجودة الدعم بين الفروع، وحتى داخل الفرع الواحد، مما قد يؤثر على تجربة العميل.

على الرغم من هذه العيوب، فإن البنوك المغربية تقدم حلولاً قوية وضرورية للأجانب لإدارة شؤونهم المالية في المملكة.

روابط رسمية لفتح الحساب (بدون تعقيد)

🏦

Attijariwafa Bank (التجاري وفا بنك)

📱

CIH Bank (بنك السياش - خيار رقمي)

🐴

Banque Populaire (البنك الشعبي)

أسئلة شائعة (FAQ)

هل يمكنني تحويل أموالي للخارج بسهولة؟
نعم، إذا كان لديك "Compte en Dirhams Convertibles" (حساب بالدرهم القابل للتحويل)، فإن الأموال التي أودعتها في هذا الحساب بالعملة الأجنبية يمكن تحويلها إلى الخارج بحرية تامة ودون قيود، طالما تم إثبات مصدرها الأصلي كأموال أجنبية. هذا هو الهدف الأساسي من هذا النوع من الحسابات المصممة لغير المقيمين. تخضع هذه العملية لتشريعات مكتب الصرف (Office des Changes) ولكنها ميسرة بشكل عام.





ما هو الحد الأدنى لفتح الحساب؟
يختلف الحد الأدنى للإيداع لفتح حساب بنكي للأجانب (خاصة "Compte en Dirhams Convertibles") من بنك لآخر. ومع ذلك، فإنه عادة ما يتراوح بين 100 يورو و 500 يورو أو ما يعادلها في عملات أجنبية أخرى. يُنصح دائمًا بالتحقق من هذا الشرط مع البنك الذي تختاره قبل زيارة الفرع لضمان استعدادك. بعض البنوك قد تقدم مرونة أكبر في هذا الصدد، لذا الاستفسار المسبق ضروري.

خاتمة

في الختام، يُعد فتح حساب بنكي في المغرب عملية ممكنة ومباشرة نسبيًا للأجانب وغير المقيمين، خصوصًا من خلال "Compte en Dirhams Convertibles" الذي يضمن مرونة في التعامل مع العملات الأجنبية. يجب على الوافدين الجدد فهم الإطار التنظيمي لمكتب الصرف (Office des Changes) ومتطلبات بنك المغرب (Bank Al-Maghrib) لضمان تجربة مصرفية سلسة وفعالة. 

من الضروري دائمًا اختيار البنك الذي يتناسب مع احتياجاتك الخاصة، سواء كان تركيزك على الانتشار الواسع مثل التجاري وفا بنك والبنك الشعبي، أو على الابتكار الرقمي الذي يتميز به CIH Bank. لا تتردد في التفاوض على أسعار الصرف للكميات الكبيرة من العملات الأجنبية، وكن حذرًا من أي عروض لـ"التبادل غير الرسمي" للأموال، حيث أن التعاملات النقدية والبنكية خارج القنوات الرسمية محظورة قانونيًا وتشكل مخاطر مالية وقانونية جسيمة. بمعرفة دقيقة للخيارات المتاحة والالتزام بالإجراءات القانونية، ستتمكن من إدارة أموالك في المغرب بكل يسر وأمان.