كم اموال و ثروة خوان لابورتا ؟ 2025

كيفية فتح حساب بنكي للأجانب والعرب وغير المقيمين في كرواتيا

نعم، يمكن للأجانب والعرب وغير المقيمين فتح حساب بنكي في كرواتيا، وهي عملية تتطلب عادةً الحصول على الرقم التعريفي الشخصي (OIB) وتقديم المستندات الأساسية. هذا الدليل الشامل يوضح كيفية فتح حساب بنكي للأجانب والعرب وغير المقيمين في كرواتيا خطوة بخطوة.

مقالات ذات صلة:

🇭🇷

ماهو افضل بنك في كرواتيا؟ (مقارنة شاملة)

🇷🇺

دليل فتح حساب بنكي في روسيا

🇺🇦

دليل فتح حساب بنكي في أوكرانيا

🇧🇬

دليل فتح حساب بنكي في بلغاريا

🇪🇺

دليل البنوك في أوروبا (شامل)

هل يمكن لغير المقيمين فتح حساب بنكي في كرواتيا؟

نعم، يمكن لغير المقيمين، بما في ذلك الأجانب والعرب، فتح حساب بنكي في كرواتيا. يسمح القانون الكرواتي بذلك، وتعرف هذه الحسابات باسم "Nerezidentni račun" (حساب غير مقيم). ومع ذلك، فإن الإجراء يتطلب الالتزام ببعض الشروط الأساسية، وأهمها الحصول على الرقم التعريفي الشخصي (OIB) وهو رقم ضروري للتعاملات المالية والإدارية في كرواتيا. البنوك الكرواتية ملتزمة بقوانين مكافحة غسيل الأموال وتمويل الإرهاب، مما يجعلها تفرض متطلبات صارمة للتحقق من هوية العملاء ومصدر أموالهم.

هل أحتاج إلى تصريح إقامة لفتح حساب بنكي في كرواتيا؟

لا، ليس من الضروري أن يكون لديك تصريح إقامة (Dozvola boravka) لفتح حساب بنكي في كرواتيا كغير مقيم. الشرط الأساسي الذي لا يمكن الاستغناء عنه هو الرقم التعريفي الشخصي الكرواتي (OIB - Osobni identifikacijski broj). بينما يمكن أن يسهّل تصريح الإقامة عملية التحقق من العنوان أو الغرض من الحساب، إلا أنه ليس إلزامياً لفتح حساب غير مقيم. يكفي عادةً جواز سفر ساري المفعول ورقم OIB لإتمام العملية. ومع ذلك، قد تطلب بعض البنوك إثباتاً للعنوان في كرواتيا أو في بلد إقامتك الأصلي، أو حتى وثائق إضافية حسب طبيعة الحساب ونوع البنك.

ما هي شروط فتح حساب بنكي للأجانب في كرواتيا؟

تختلف الشروط قليلاً بين البنوك، ولكن هناك مجموعة من المستندات الأساسية التي يطلبها جميع البنوك الكرواتية لفتح حساب للأجانب وغير المقيمين. هذه الشروط تضمن الامتثال للوائح المالية المحلية والدولية:

1. جواز السفر ساري المفعول:
   يجب أن يكون جواز السفر غير منتهي الصلاحية ويحتوي على صورة واضحة للعميل وجميع المعلومات الشخصية. هذا هو المستند الرئيسي لإثبات هويتك.



2. الرقم التعريفي الشخصي (OIB - Osobni identifikacijski broj):
   هذا هو الرقم الأكثر أهمية لجميع التعاملات الإدارية والمالية في كرواتيا. لا يمكن فتح حساب بنكي بدون رقم OIB. يتم الحصول عليه من مكتب الضرائب الكرواتي (Porezna uprava).



3. إثبات العنوان (في بعض الحالات):
   على الرغم من أنك غير مقيم، قد تطلب بعض البنوك إثباتاً لعنوانك الحالي في بلدك الأم، مثل فاتورة خدمات (كهرباء، ماء، غاز) باسمك، أو كشف حساب بنكي من بلدك يظهر عنوانك. في حال كنت تقيم في كرواتيا مؤقتاً لأي سبب (دراسة، عمل)، قد يطلبون إثبات عنوان إقامتك في كرواتيا (مثل عقد إيجار).





4. وثائق إضافية (حسب البنك والغرض):
   في بعض الأحيان، قد تطلب البنوك معلومات إضافية مثل:
   • الغرض من فتح الحساب (مثل الرواتب، المدخرات، الاستثمار، شراء عقار).
   • مصدر الأموال (خاصة إذا كنت تخطط لإيداع مبالغ كبيرة).
   • عقد عمل أو قبول جامعي إذا كنت تفتح الحساب لغرض العمل أو الدراسة.
   • نموذج طلب فتح حساب يتم تعبئته في البنك.

الرقم التعريفي الشخصي (OIB - Osobni identifikacijski broj)

الـ OIB، أو Osobni identifikacijski broj باللغة الكرواتية، هو رقم تعريف شخصي فريد ومجاني مكون من 11 رقماً، يُمنح لكل شخص طبيعي أو اعتباري في كرواتيا. إنه يُعد المرتكز الأساسي لجميع تفاعلاتك المالية والإدارية والقانونية داخل البلاد، ويماثل إلى حد كبير رقم الضمان الاجتماعي أو الرقم الضريبي في بلدان أخرى. ببساطة، لا يمكنك إجراء أي معاملة رسمية كبرى في كرواتيا دون الحصول عليه، بما في ذلك فتح حساب بنكي، شراء عقار، تأسيس شركة، أو حتى العمل بشكل قانوني.



لماذا هو إلزامي لفتح حساب بنكي؟
تفرض البنوك الكرواتية الحصول على OIB كشرط أساسي للامتثال لقوانين مكافحة غسيل الأموال وتمويل الإرهاب، ولتسهيل تتبع المعاملات المالية للأفراد والشركات من قبل السلطات الضريبية. هذا الرقم يربطك كفرد بجميع أنشطتك المالية داخل النظام الكرواتي، مما يوفر شفافية مطلوبة.



كيفية الحصول على OIB؟
العملية بسيطة نسبياً وتتم من خلال مكتب الضرائب الكرواتي (Porezna uprava).

1. الوثائق المطلوبة: ستحتاج فقط إلى جواز سفر ساري المفعول (أو بطاقة هوية لدول الاتحاد الأوروبي) كإثبات للهوية. لا تحتاج إلى إثبات عنوان أو أي وثائق أخرى لغرض الحصول على OIB.



2. الزيارة الشخصية: يجب عليك زيارة أقرب مكتب للضرائب (Porezna uprava) شخصياً. لا يمكن التقديم للحصول على OIB عبر الإنترنت لغير المقيمين، إلا إذا كان لديك وكيل قانوني مفوض في كرواتيا.



3. تعبئة النموذج: سيُطلب منك تعبئة نموذج طلب بسيط يتضمن بياناتك الشخصية الأساسية.



4. الاستلام الفوري: عادةً ما يتم إصدار رقم OIB على الفور أو في نفس اليوم. ستتلقى وثيقة ورقية رسمية تحتوي على رقم OIB الخاص بك. احتفظ بهذه الوثيقة بأمان، حيث ستحتاجها للعديد من الإجراءات في كرواتيا.

نصيحة هامة: يُنصح بالحصول على رقم OIB فور وصولك إلى كرواتيا، أو حتى قبل الشروع في أي إجراءات رسمية أخرى، حيث سيختصر عليك الكثير من الوقت والجهد في المستقبل.

شرح العملة (Euro - €)

اعتباراً من 1 يناير 2023، انضمت كرواتيا رسمياً إلى منطقة اليورو، واستبدلت عملتها الوطنية السابقة "الكُنا الكرواتية" (HRK) باليورو (€) كعملة رسمية لها. هذا التغيير كان له تأثير كبير على المعاملات المالية في البلاد، خاصة بالنسبة للأجانب.


ماذا يعني ذلك بالنسبة لك؟

1. سهولة المعاملات: بما أن اليورو هو عملة مشتركة لـ 20 دولة في الاتحاد الأوروبي، فإن هذا يسهل بشكل كبير التعاملات المالية للأجانب القادمين من دول اليورو الأخرى، حيث لا توجد حاجة لتحويل العملات.



2. توفير الرسوم: تقلصت رسوم التحويلات المالية الدولية بشكل كبير، خاصة التحويلات من وإلى دول منطقة اليورو، مما يجعل إدارة أموالك في كرواتيا أكثر اقتصادية.



3. الاستقرار الاقتصادي: يساهم تبني اليورو في تعزيز الاستقرار الاقتصادي لكرواتيا، مما ينعكس إيجاباً على الثقة في النظام المصرفي والمالي.

جميع الحسابات البنكية الجديدة في كرواتيا تُفتح الآن باليورو، وجميع المعاملات تتم بهذه العملة. عندما تفتح حساباً، ستحصل على رقم IBAN يبدأ بـ HR، وهو المعيار الأوروبي للحسابات المصرفية.

ما هي البنوك الموجودة في كرواتيا؟

يتميز النظام المصرفي الكرواتي بوجود عدد من البنوك المحلية والدولية الكبرى التي تقدم خدماتها للأفراد والشركات على حد سواء. هذه البنوك لديها شبكات واسعة من الفروع وأجهزة الصراف الآلي، وتوفر مجموعة متنوعة من الخدمات المصرفية. أبرز البنوك التي تخدم الأجانب بشكل جيد هي:

1. Zagrebačka banka (Zaba):
   تُعد Zagrebačka banka (اختصاراً Zaba) أكبر بنك في كرواتيا، وهي جزء من مجموعة UniCredit الإيطالية. لديها أوسع شبكة فروع وأجهزة صراف آلي على مستوى البلاد. تُعرف بتقديم خدمات مصرفية شاملة ومتطورة، وتوفر غالباً موظفين يتحدثون الإنجليزية، مما يسهل على الأجانب التعامل معها. تقدم خدمات رقمية قوية عبر تطبيقها وموقعها الإلكتروني.





2. Privredna banka Zagreb (PBZ):
   PBZ هي ثاني أكبر بنك في كرواتيا، وجزء من مجموعة Intesa Sanpaolo الإيطالية. تحظى بسمعة طيبة لخدمة العملاء وقد تكون ودودة بشكل خاص للأجانب. تقدم مجموعة واسعة من المنتجات والخدمات، بما في ذلك الحسابات الجارية، التوفير، القروض، والخدمات المصرفية عبر الإنترنت والهاتف المحمول.





3. Erste & Steiermärkische Bank (Erste Bank):
   Erste Bank هي بنك نمساوي الأصل ولها حضور قوي في كرواتيا والعديد من دول أوروبا الوسطى والشرقية. تُعرف بتقديم حلول مصرفية مبتكرة وتركيزها على الخدمات الرقمية. لديها أيضاً شبكة فروع جيدة وتُعد خياراً موثوقاً للأجانب.





4. OTP Banka:
   OTP Banka هي جزء من مجموعة OTP المجرية، وهي من أكبر المجموعات المالية في وسط وشرق أوروبا. تتميز بانتشارها الجغرافي وتوفر خدمات مصرفية متنوعة. قد تكون خياراً جيداً للعملاء الذين يبحثون عن بنك له حضور إقليمي أوسع.





5. RBA (Raiffeisenbank Austria):
   بنك آخر كبير في كرواتيا، وهو جزء من مجموعة Raiffeisen النمساوية. يقدم خدمات مصرفية شاملة ولديه حضور جيد في السوق الكرواتية.

كل هذه البنوك توفر خدمات أساسية مثل الحسابات الجارية، بطاقات الخصم (Visa/Mastercard)، الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، وأجهزة الصراف الآلي. الاختيار يعتمد على تفضيلاتك الشخصية، ومدى قرب الفروع، والخدمات الإضافية التي قد تحتاجها.

ما هو أفضل بنك في كرواتيا للأجانب؟

تحديد "أفضل" بنك يعتمد بشكل كبير على احتياجاتك وتفضيلاتك الفردية، ولكن بناءً على آراء الأجانب والخدمات المقدمة، يبرز بنكان رئيسيان كأفضل خيارين:

1. Zagrebačka banka (Zaba):
   يُعتبر Zaba في كثير من الأحيان الخيار الأول للأجانب، وذلك لعدة أسباب:
   • الانتشار الأوسع: كونه أكبر بنك في كرواتيا، يمتلك Zaba أكبر شبكة فروع وأجهزة صراف آلي في جميع أنحاء البلاد، مما يوفر راحة كبيرة للوصول إلى الخدمات المصرفية.
     
     
   • خدمة عملاء متعددة اللغات: يشتهر Zaba بوجود موظفين يجيدون اللغة الإنجليزية بشكل جيد، خاصة في الفروع الكبرى في المدن الرئيسية، مما يسهل عملية فتح الحساب وإدارة المعاملات.
     
     
   • الخدمات الرقمية المتطورة: يقدم تطبيقاً بنكياً وموقعاً إلكترونياً سهلي الاستخدام باللغة الإنجليزية، مما يسمح بإدارة الحسابات والقيام بالتحويلات بسهولة.
     
     
   • جزء من مجموعة دولية: كونه جزءاً من UniCredit، يوفر مستوى عالياً من الثقة والخبرة المصرفية الدولية.



2. Privredna banka Zagreb (PBZ):
   يُعد PBZ خياراً ممتازاً آخر وغالباً ما يُنصح به للأجانب:
   
   
   • ودود للأجانب: يتمتع PBZ بسمعة طيبة في التعامل مع العملاء الأجانب، وقد تكون إجراءاتهم أقل تعقيداً في بعض الأحيان.
   • جودة الخدمة: يُعرف البنك بتقديم خدمة عملاء جيدة ومنتجات مالية متنوعة.
   • جزء من مجموعة Intesa Sanpaolo: يوفر هذا الانتماء الأمان والثقة في الخدمات المصرفية المقدمة.
   • تطبيق بنكي جيد: يقدم PBZ أيضاً تطبيقاً للخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول باللغة الإنجليزية يتيح إدارة الحسابات بكفاءة.

نصيحة: قبل الاختيار، يُفضل زيارة فرعين أو ثلاثة من البنوك التي تفكر فيها (مثل Zaba و PBZ و Erste) للاستفسار مباشرة عن شروط فتح الحساب لغير المقيمين، الرسوم الشهرية، الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، وتوفر موظفين يتحدثون لغتك (خاصة الإنجليزية). قد تختلف السياسات والخدمات قليلاً بين الفروع وحتى حسب الموظفين.

ما هو أسهل حساب بنكي يمكن فتحه في كرواتيا؟

عند البحث عن أسهل حساب بنكي يمكن فتحه في كرواتيا للأجانب، عادة ما تكون البنوك التقليدية الكبرى مثل PBZ و Zaba هي الأسهل من حيث وضوح الإجراءات وتوفر المساعدة، بينما توفر البنوك الرقمية بديلاً سريعاً ولكن ببعض القيود.

1. البنوك التقليدية (PBZ & Zaba):
   
   
   • وضوح الإجراءات: غالباً ما تكون إجراءاتهم موحدة وواضحة لغير المقيمين، خاصةً إذا كان لديك OIB.
   • المساعدة الشخصية: يمكنك التحدث إلى موظف في الفرع الذي يمكنه إرشادك خلال العملية خطوة بخطوة، والإجابة على استفساراتك باللغة الإنجليزية.
   • المستندات المطلوبة: المستندات الرئيسية هي جواز السفر و OIB. قد يطلبون إثبات عنوان إضافي، لكنها عادة ما تكون عملية سلسة.







2. البنوك الرقمية (Revolut/Wise/N26):
   
   بالنسبة "للأسهل" من حيث السرعة والتقديم عبر الإنترنت، فإن البنوك الرقمية مثل Revolut أو Wise (المعروفة سابقاً بـ TransferWise) هي الخيار الأمثل.
   
   
   • فتح حساب عن بعد: يمكن فتح حسابات Revolut أو Wise بالكامل عبر الإنترنت من أي مكان في العالم، دون الحاجة لزيارة فرع فعلي.
     
     
   • متطلبات أقل: قد لا تتطلب رقم OIB في البداية لفتح الحساب الأساسي، ولكن يجب الانتباه إلى أن هذه الحسابات قد لا تُعد حسابات بنكية كرواتية بالكامل (أي أنها لا توفر IBAN HR).
     
     
   • القيود: هذه البنوك توفر IBANs من دول أوروبية أخرى (مثل ليتوانيا لأجل Revolut، أو بلجيكا لأجل Wise)، مما قد يسبب مشاكل في بعض التعاملات الرسمية الكرواتية (مثل تلقي الرواتب من جهات عمل كرواتية أو دفع الفواتير الحكومية التي تتطلب IBAN HR). كما أنها قد لا تقدم خدمات إيداع نقدي أو شيكات في كرواتيا.

الخلاصة: إذا كنت بحاجة إلى حساب بنكي كرواتي بالكامل (مع IBAN HR) للتعاملات المحلية اليومية، فإن PBZ أو Zaba هما الخيار الأسهل والأكثر عملية بعد الحصول على OIB. إذا كنت تحتاج فقط إلى حل سريع لإدارة الأموال عبر الإنترنت والإنفاق باستخدام بطاقة خصم دولية، فالبنوك الرقمية قد تكون أسهل في الفتح ولكنها لا تحل محل الحساب المصرفي الكرواتي التقليدي تماماً.

هل يمكن لشخص غير مقيم فتح حساب غير مسجل في كرواتيا؟

المصطلح "حساب غير مسجل" قد يكون مضللاً. المقصود هنا هو "حساب غير مقيم" (Nerezidentni račun)، وهو حساب يُفتح لشخص لا يملك إقامة ضريبية في كرواتيا. القانون الكرواتي يسمح بفتح هذه الحسابات، ولكنها لا تعني أنها "غير مسجلة" أو أنها لا تخضع للرقابة. بل على العكس، تخضع هذه الحسابات لنفس متطلبات مكافحة غسيل الأموال وتمويل الإرهاب التي تخضع لها حسابات المقيمين، بل وأحياناً تكون أكثر صرامة بسبب طبيعة العميل الأجنبي.




الفروقات بين حساب المقيم وغير المقيم:

1. الوضع الضريبي: يُصنف العميل كـ "غير مقيم ضريبي" في كرواتيا. هذا يعني أن كرواتيا لن تفرض ضريبة على دخلك العالمي، ولكن قد تُفرض ضرائب على الدخل الذي تحققه في كرواتيا (مثل إيجار العقارات أو الفوائد المصرفية) وفقاً للاتفاقيات الضريبية الدولية.



2. المستندات: كما ذكرنا، الشرط الأساسي هو OIB وجواز سفر ساري المفعول. قد يُطلب إثبات إقامة في بلدك الأصلي.



3. الخدمات المتاحة: بشكل عام، يتيح حساب Nerezidentni račun معظم الخدمات الأساسية مثل الحساب الجاري، بطاقة الخصم، التحويلات المصرفية (بما في ذلك IBAN HR)، والخدمات المصرفية عبر الإنترنت. قد تكون هناك قيود على بعض المنتجات المالية المعقدة (مثل القروض الكبيرة أو الاستثمارات المحددة) التي قد تتطلب إقامة فعلية.



4. التقارير: البنوك الكرواتية ملزمة بالإبلاغ عن معلومات الحسابات غير المقيمة إلى السلطات الضريبية الكرواتية، التي بدورها قد تشاركها مع السلطات الضريبية في بلد إقامتك الضريبي بموجب اتفاقيات تبادل المعلومات الضريبية (CRS). لذا، فإن فكرة "الحساب غير المسجل" غير موجودة في الممارسات المصرفية الحديثة.

إذاً، يمكن لغير المقيمين فتح حساب بنكي في كرواتيا، ولكن هذا الحساب سيكون "Nerezidentni račun" (حساب غير مقيم) وسيخضع لجميع اللوائح والشفافية القانونية.

خطوات عملية ومفصلة لفتح الحساب البنكي للأجانب في كرواتيا

بعد فهم المتطلبات الأساسية، إليك الخطوات العملية لفتح حساب بنكي كرواتي كأجنبي أو غير مقيم:

1. الخطوة 1: الحصول على الرقم التعريفي الشخصي (OIB).
   الأهمية: هذه هي الخطوة الأولى والأكثر حيوية. لا يمكن البدء في عملية فتح الحساب البنكي بدون OIB. * الإجراء: قم بزيارة أي مكتب للضرائب (Porezna uprava) في كرواتيا. * المستندات: أحضر جواز سفرك الساري المفعول. * المدة: عادةً ما تحصل على OIB في نفس الزيارة.





2. الخطوة 2: اختيار البنك المناسب.
   البحث: قارن بين البنوك الكرواتية الرئيسية (Zaba, PBZ, Erste, OTP) من حيث الرسوم، توفر الخدمات المصرفية باللغة الإنجليزية (سواء في الفروع أو عبر التطبيق)، عدد الفروع وأجهزة الصراف الآلي، والمنتجات المتاحة لغير المقيمين. * الاستشارة: يُنصح بزيارة فرعين أو ثلاثة من البنوك التي تهمك للتحدث مباشرة مع موظف خدمة العملاء والاستفسار عن تفاصيل فتح حساب Nerezidentni račun.





3. الخطوة 3: تجهيز المستندات المطلوبة.
   جواز السفر: يجب أن يكون ساري المفعول. * وثيقة OIB: الوثيقة التي حصلت عليها من مكتب الضرائب. * إثبات العنوان (اختياري لكن محبذ): فاتورة خدمات حديثة (كهرباء، ماء) باسمك وعنوانك في بلدك الأم، أو عقد إيجار في كرواتيا إذا كنت مقيماً مؤقتاً. بعض البنوك لا تطلب إثبات عنوان لغير المقيمين، لكن وجوده قد يسرّع العملية. * وثائق إضافية: في حال كنت تفتح الحساب لغرض معين (مثل الدراسة أو العمل)، أحضر ما يثبت ذلك (شهادة قبول، عقد عمل).





4. الخطوة 4: زيارة فرع البنك.
   الموعد: يُفضل حجز موعد مسبقاً، خاصة في الفروع الكبرى، لتجنب الانتظار الطويل ولضمان توفر موظف يتحدث الإنجليزية. * التقديم: عند الوصول، أخبرهم أنك ترغب في فتح "Nerezidentni račun" (حساب غير مقيم). * تعبئة النماذج: ستحتاج إلى تعبئة عدة نماذج، بما في ذلك طلب فتح الحساب ونموذج التعرف على العميل (KYC - Know Your Customer) الذي يطلب معلومات عن مصدر الأموال والغرض من الحساب. * التوقيع: ستقوم بالتوقيع على المستندات والاتفاقيات.





5. الخطوة 5: الإيداع الأولي وتفعيل الحساب.
   الحد الأدنى: قد تطلب بعض البنوك إيداعاً أولياً بسيطاً لتفعيل الحساب (عادةً ما يكون مبلغاً رمزياً باليورو). * التفعيل: سيتم تفعيل حسابك عادةً في نفس اليوم أو خلال أيام قليلة.





6. الخطوة 6: استلام بطاقات الخصم والوصول للخدمات الرقمية.
   بطاقة الخصم: ستُرسل بطاقة الخصم الخاصة بك (Visa أو Mastercard) مع رمز PIN عبر البريد إلى عنوانك الكرواتي (إذا كنت مقيماً مؤقتاً) أو إلى الفرع لاستلامها شخصياً، وقد يستغرق ذلك بضعة أيام إلى أسبوعين. * الخدمات الرقمية: سيتم تزويدك بتفاصيل الوصول إلى الخدمات المصرفية عبر الإنترنت وتطبيق الهاتف المحمول. تأكد من طلب تفعيل الخدمات باللغة الإنجليزية إذا كانت متاحة.

نصيحة هامة: التحلي بالصبر أمر أساسي. قد تستغرق العملية بعض الوقت بسبب الإجراءات البيروقراطية. كما أن تعلم بعض العبارات الأساسية باللغة الكرواتية قد يساعد في التواصل، لكن معظم البنوك الكبرى توفر موظفين يتحدثون الإنجليزية.

مقارنة بين البنوك الرقمية والتقليدية للأجانب في كرواتيا

جدول المقارنة الشامل:

الميزة / البنك	Zagrebačka banka (Zaba)	Privredna banka Zagreb (PBZ)	Erste Bank	OTP Banka	البنوك الرقمية (مثل Revolut/Wise)
نوع الحساب المقدم للأجانب	حساب Nerezidentni (باليورو) مع IBAN HR.	حساب Nerezidentni (باليورو) مع IBAN HR.	حساب Nerezidentni (باليورو) مع IBAN HR.	حساب Nerezidentni (باليورو) مع IBAN HR.	حسابات أموال إلكترونية (E-money) بـ IBANs أجنبية (مثل LT، BE).
الرقم التعريفي الشخصي (OIB)	إلزامي	إلزامي	إلزامي	إلزامي	عادة ليس إلزامياً للفتح، ولكن قد يُطلب لاحقاً للتحقق من الهوية أو المعاملات الكبيرة.
إجراءات فتح الحساب	في الفرع، مع المستندات المطلوبة.	في الفرع، مع المستندات المطلوبة.	في الفرع، مع المستندات المطلوبة.	في الفرع، مع المستندات المطلوبة.	عبر الإنترنت أو التطبيق، تحقق من الهوية عن بعد.
اللغة الإنجليزية (التطبيق/الخدمة)	نعم (متاحة بشكل جيد).	نعم (متاحة بشكل جيد).	نعم (متاحة).	نعم (متاحة).	ممتازة (أساس الخدمة).
الرسوم الشهرية (تقريبية)	5-10 يورو (تختلف حسب الباقة).	5-10 يورو (تختلف حسب الباقة).	5-8 يورو (تختلف حسب الباقة).	4-7 يورو (تختلف حسب الباقة).	مجاني أو رسوم بسيطة لبعض الميزات (مثل Revolut Standard).
شبكة الفروع وأجهزة الصراف الآلي	واسعة جداً في جميع أنحاء كرواتيا.	شبكة واسعة ومتاحة.	شبكة جيدة، خاصة في المدن الكبرى.	شبكة جيدة، خاصة في المدن الكبرى.	لا توجد فروع أو أجهزة صراف آلي خاصة. تعتمد على شبكة أجهزة الصراف الآلي العامة (رسوم قد تطبق).
الإيداع النقدي والشيكات	متاح بسهولة في الفروع وأجهزة الصراف الآلي.	متاح بسهولة في الفروع وأجهزة الصراف الآلي.	متاح في الفروع وأجهزة الصراف الآلي.	متاح في الفروع وأجهزة الصراف الآلي.	غير متاح عادة (يمكن التحويل البنكي فقط).
الملاءمة للرواتب والتعاملات الحكومية الكرواتية	ممتازة (IBAN HR مطلوب).	ممتازة (IBAN HR مطلوب).	ممتازة (IBAN HR مطلوب).	ممتازة (IBAN HR مطلوب).	غير مثالية (IBAN أجنبي قد يسبب مشاكل أو لا يُقبل).
تحويلات العملات الأجنبية	متاحة ولكن قد تكون الرسوم مرتفعة قليلاً.	متاحة ولكن قد تكون الرسوم مرتفعة قليلاً.	متاحة ولكن قد تكون الرسوم مرتفعة قليلاً.	متاحة ولكن قد تكون الرسوم مرتفعة قليلاً.	ممتازة (أسعار صرف تنافسية ورسوم منخفضة).
السرعة في الفتح	متوسطة (يوم إلى أسبوع).	متوسطة (يوم إلى أسبوع).	متوسطة (يوم إلى أسبوع).	متوسطة (يوم إلى أسبوع).	سريعة جداً (دقائق إلى ساعات).

كيفية فتح الحساب البنكي للدراسة في كرواتيا

يُعد فتح حساب بنكي للطلاب الدوليين في كرواتيا خطوة أساسية لإدارة الأموال، تلقي التحويلات من الأهل أو المنح الدراسية، ودفع الفواتير المحلية. لحسن الحظ، تقدم البنوك الكرواتية خيارات مناسبة للطلاب.


المتطلبات الإضافية للطلاب:

بالإضافة إلى جواز السفر و OIB (وهو ضروري)، سيُطلب منك تقديم:

1. شهادة قبول جامعي: خطاب رسمي من الجامعة الكرواتية يثبت قبولك كطالب.



2. إثبات تسجيل: وثيقة تثبت تسجيلك الفعلي في الجامعة للفصل الدراسي الحالي.



3. تصريح الإقامة: على الرغم من أنه ليس إلزامياً لفتح حساب Nerezidentni بشكل عام، إلا أنه في حالة الطلاب، عادة ما تكون لديهم إقامة طلابية مؤقتة (privremeni boravak) في كرواتيا، وتقديمها يساعد على تأكيد وضعهم كطلاب ويؤهلهم للحصول على بعض مزايا حسابات الطلاب.

مزايا حسابات الطلاب:

بعض البنوك تقدم حزم حسابات خاصة للطلاب بامتيازات مثل:

1. رسوم شهرية مخفضة أو مجانية: لتقليل الأعباء المالية على الطلاب.



2. بطاقات خصم مخصصة: قد تكون هناك عروض خاصة على بطاقات الخصم.

البنوك الموصى بها للطلاب:
Zagrebačka banka (Zaba): تقدم Zaba عادةً حزم "Studentski paket" أو حسابات للشباب بامتيازات للطلاب، وتتميز بانتشارها الواسع وقدرتها على التعامل مع الأجانب. * Privredna banka Zagreb (PBZ): أيضاً لديها خيارات جيدة للطلاب وخدمة عملاء مميزة. * Erste Bank: معروفة بخدماتها الرقمية وقد تكون خياراً جيداً للطلاب الذين يفضلون إدارة حساباتهم عبر الإنترنت.


نصيحة: بعد حصولك على OIB وتصريح الإقامة (إن وجد)، زر الفروع الرئيسية للبنوك التي تهمك واستفسر عن "Studentski račun" (حساب الطالب) وما هي الشروط والوثائق المحددة لفتح هذا النوع من الحسابات لغير المقيمين.

هل يمكن للسائح فتح حساب بنكي في كرواتيا؟

من الناحية النظرية، يمكن للسائح فتح حساب بنكي كرواتي كغير مقيم (Nerezidentni račun)، لكن من الناحية العملية، الأمر صعب جداً وغالباً ما يكون غير ضروري لمعظم السياح.


التحديات:

1. متطلب OIB: كما ذكرنا مراراً، الرقم التعريفي الشخصي (OIB) إلزامي. يمكن للسائح الحصول عليه، ولكنه يتطلب زيارة شخصية لمكتب الضرائب.



2. الغرض من الحساب: ستسألك البنوك عن الغرض من فتح الحساب. كسائح، قد لا يكون لديك سبب مقنع لفتح حساب بنكي كرواتي بخلاف مجرد قضاء عطلة قصيرة، وهو ما لا يُعد سبباً كافياً عادةً للبنوك نظراً لتكاليف إدارة الحساب والامتثال.



3. إثبات الإقامة/العنوان: قد تطلب البنوك إثبات إقامة في كرواتيا (مثل عقد إيجار طويل الأجل) أو في بلدك الأم، وهو ما قد يصعب على السائح تقديمه كدليل على ارتباطه المالي بالبلاد.

الحالات التي قد يكون فيها ممكناً أو ضرورياً:

1. شراء عقار: إذا كنت سائحاً ولكن غرض زيارتك يتضمن شراء عقار في كرواتيا، فسيكون فتح حساب بنكي كرواتي أمراً ضرورياً لإتمام الصفقة وتلقي الإيجارات أو دفع فواتير العقار. في هذه الحالة، الغرض واضح ومقبول.



2. إقامة طويلة الأجل قريبة: إذا كنت تخطط للإقامة في كرواتيا لفترة طويلة قريباً (للعمل، الدراسة، التقاعد) وتبدأ الإجراءات مبكراً خلال زيارة سياحية.

البديل للسياح:
بالنسبة لمعظم السياح، فإن استخدام البطاقات الائتمانية أو بطاقات الخصم الدولية (Visa, Mastercard) الصادرة من بلدهم الأصلي، أو الاعتماد على البنوك الرقمية مثل Revolut أو Wise (التي يمكن استخدام بطاقاتها في كرواتيا لسحب اليورو والدفع) هو الحل الأفضل والأكثر عملية. هذه الحلول توفر المرونة وتجنب التعقيدات البيروقراطية لفتح حساب كرواتي كامل.

كيفية الحصول على بطاقة بنكية للأجانب في كرواتيا

بمجرد أن تفتح حساباً بنكياً في كرواتيا (سواء كان Nerezidentni račun أو حساباً عادياً)، فإن الحصول على بطاقة بنكية (Debit Card) أمر شبه تلقائي، بينما الحصول على بطاقة ائتمان (Credit Card) قد يكون أكثر صعوبة.



بطاقة الخصم (Debit Card):

1. الإصدار التلقائي: عند فتح حساب جاري، ستحصل تلقائياً على بطاقة خصم مرتبطة بحسابك. هذه البطاقات عادةً ما تكون من نوع Visa Debit أو Mastercard Debit.



2. الاستخدام: يمكن استخدامها لسحب النقود من أجهزة الصراف الآلي، وإجراء الدفعات في المتاجر، وعبر الإنترنت.



3. الاستلام: بعد فتح الحساب، قد تستغرق البطاقة من بضعة أيام إلى أسبوعين لتصل. عادة ما يتم إرسالها إلى العنوان الذي قدمته في كرواتيا (إذا كان لديك عنوان محلي) أو يمكنك استلامها شخصياً من الفرع الذي فتحت فيه الحساب. يتم إرسال رمز PIN الخاص بالبطاقة بشكل منفصل لأغراض أمنية.

بطاقة الائتمان (Credit Card):

1. صعوبة الحصول عليها لغير المقيمين: عادة ما يكون الحصول على بطاقة ائتمان أكثر صعوبة للأجانب، وخاصة لغير المقيمين. تطلب البنوك عادةً سجل ائتماني محلي، إثبات دخل ثابت من مصدر كرواتي، وإقامة طويلة الأجل لتقييم الجدارة الائتمانية.



2. الاستثناءات:
   • بطاقة ائتمان مضمونة: قد تكون بعض البنوك على استعداد لإصدار بطاقة ائتمان مضمونة (Secured Credit Card) حيث تضع مبلغاً معيناً كضمان في حساب خاص، ويكون الحد الائتماني مساوياً لهذا المبلغ.
   • بعد فترة من الإقامة: إذا أقمت وعملت في كرواتيا لعدة سنوات، وبنيت سجلاً ائتمانياً جيداً، فقد تصبح مؤهلاً للحصول على بطاقة ائتمان عادية.

نصيحة: ركز في البداية على الحصول على بطاقة خصم، والتي ستكون كافية لمعظم احتياجاتك اليومية في كرواتيا. إذا احتجت إلى وظائف بطاقة ائتمان، يمكنك استخدام بطاقة ائتمان دولية صادرة من بلدك الأم، أو استكشاف خيارات البطاقات المضمونة مع البنك الذي تتعامل معه في كرواتيا.

مزايا وعيوب البنوك الكرواتية للأجانب

لفهم الصورة الكاملة، من المهم مراجعة المزايا والعيوب المرتبطة بالتعامل مع البنوك التقليدية في كرواتيا كأجنبي.


المزايا:

1. الشرعية والاعتراف الكامل: توفر لك البنوك الكرواتية حساباً شرعياً معترفاً به بالكامل في البلاد (IBAN HR) وهو ضروري لتلقي الرواتب، دفع الفواتير الحكومية، وشراء العقارات.



2. الوصول إلى الفروع وأجهزة الصراف الآلي: شبكة واسعة من الفروع وأجهزة الصراف الآلي (ATM) توفر سهولة الوصول إلى الخدمات المصرفية الشخصية والإيداع والسحب النقدي.



3. الأمان والثقة: البنوك الكرواتية منظمّة جيداً وتوفر مستوى عالياً من الأمان لأموالك، كونها جزءاً من النظام المصرفي الأوروبي.



4. خدمة العملاء الشخصية: إمكانية التحدث مباشرة مع موظفين (غالباً بالإنجليزية في المدن الكبرى) للحصول على المساعدة والإرشاد، مما يقلل من الارتباك المحتمل.



5. مجموعة كاملة من الخدمات: توفير منتجات وخدمات مصرفية شاملة تتجاوز مجرد الحساب الجاري، مثل حسابات التوفير، القروض، التأمين، وخدمات الاستثمار (بشروط معينة لغير المقيمين).

العيوب:

1. الروتين البيروقراطي: عملية فتح الحساب قد تكون مطولة وتتطلب عدة زيارات للبنك وجمع المستندات، خاصة للحصول على OIB أولاً.



2. الرسوم الشهرية: تفرض معظم البنوك التقليدية رسوماً شهرية لإدارة الحساب، والتي قد تكون أعلى مقارنة بالبنوك الرقمية.



3. رسوم التحويلات الدولية: قد تكون رسوم التحويلات البنكية الدولية (خارج منطقة اليورو SEPA) وأسعار صرف العملات أقل تنافسية من البنوك الرقمية المتخصصة في ذلك.



4. الحواجز اللغوية: على الرغم من توفر موظفين يتحدثون الإنجليزية في بعض الفروع، إلا أنه في الفروع الأصغر أو مع بعض الموظفين، قد تواجه صعوبات في التواصل إذا لم تكن تتحدث الكرواتية.



5. القيود على بعض المنتجات: كغير مقيم، قد تواجه قيوداً على الوصول إلى بعض المنتجات المالية المعقدة أو القروض.

الخلاصة: على الرغم من بعض العوائق البيروقراطية والرسوم، فإن البنوك الكرواتية التقليدية توفر حلاً موثوقاً وشاملاً للاحتياجات المصرفية للأجانب في كرواتيا، خاصة عند الحاجة لـ IBAN HR.

نصائح هامة لفتح حساب بنكي في كرواتيا

لجعل عملية فتح الحساب البنكي في كرواتيا سلسة قدر الإمكان، إليك بعض النصائح القيمة:

1. احصل على OIB أولاً وقبل كل شيء: هذه هي الخطوة الأكثر أهمية. لا تحاول زيارة البنوك قبل الحصول على OIB، لأنهم سيرفضون خدمتك. الذهاب إلى مكتب الضرائب (Porezna uprava) هو الإجراء الأسرع والأقل تعقيداً في هذه العملية.



2. احجز موعداً في البنك: خصوصاً في المدن الكبرى، يمكن أن يوفر لك حجز موعد مسبق الكثير من الوقت. اطلب موظفاً يتحدث الإنجليزية إذا كنت لا تتحدث الكرواتية.



3. استعد للمستندات الأصلية والنسخ: دائماً أحضر المستندات الأصلية (جواز السفر، وثيقة OIB، إلخ) بالإضافة إلى نسخ عنها، حيث قد يطلب البنك الاحتفاظ بالنسخ.



4. حدد الغرض من الحساب: كن واضحاً بشأن سبب فتح الحساب (راتب، مدخرات، شراء عقار، دراسة). قد يطلب منك البنك هذه المعلومات للامتثال للوائح.



5. استفسر عن الرسوم والخدمات: قبل الالتزام، اسأل بوضوح عن الرسوم الشهرية، رسوم أجهزة الصراف الآلي (خاصة لسحب النقود من أجهزة بنوك أخرى)، رسوم التحويلات الدولية، وتوفر الخدمات المصرفية عبر الإنترنت باللغة الإنجليزية.



6. تعلم بعض العبارات الكرواتية الأساسية: على الرغم من أن الإنجليزية تُستخدم على نطاق واسع في البنوك الكبرى، فإن معرفة بعض العبارات مثل "Želim otvoriti račun" (أرغب في فتح حساب) أو "Govorite li engleski?" (هل تتحدث الإنجليزية؟) يمكن أن يساعد كثيراً.



7. كن صبوراً: قد تستغرق العملية وقتاً أطول مما تتوقع. كن مستعداً للعودة إلى البنك إذا تطلب الأمر وثائق إضافية أو متابعة.



8. فكر في الحلول الرقمية كبديل أو مكمل: إذا كنت بحاجة إلى حل سريع للدفع عبر الإنترنت والإنفاق اليومي بأسعار صرف جيدة، فكر في Revolut أو Wise كحل مكمل حتى تتمكن من فتح حساب بنكي كرواتي تقليدي.

باتباع هذه النصائح، ستكون مستعداً بشكل أفضل للتعامل مع النظام المصرفي الكرواتي وتجعل تجربتك أكثر فعالية.

روابط رسمية لفتح الحساب

🏦

Zagrebačka banka (Zaba - يوني كريديت)

🔴

Privredna banka Zagreb (PBZ)

🔵

Erste Bank (إرستي بنك)

🟢

OTP Banka (أو تي بي)

أسئلة شائعة (FAQ)

كيف أحصل على رقم OIB؟
يمكنك الحصول على رقم OIB (Osobni identifikacijski broj) بزيارة أقرب مكتب للضرائب الكرواتي (Porezna uprava) مع جواز سفرك الساري المفعول. العملية بسيطة ومجانية، وعادة ما يتم إصدار الرقم في نفس الزيارة. إنه ضروري لجميع المعاملات المالية الرسمية في كرواتيا.



هل يمكن فتح حساب عبر الإنترنت؟
لا، لا يمكن لغير المقيمين عادة فتح حساب بنكي تقليدي في كرواتيا عبر الإنترنت بالكامل، حيث تتطلب البنوك زيارة شخصية للتحقق من الهوية وتقديم وثيقة OIB الأصلية. ومع ذلك، يمكن فتح حسابات مع البنوك الرقمية الدولية مثل Revolut أو Wise عبر الإنترنت، لكنها لا توفر IBAN HR ولا تعتبر حسابات بنكية كرواتية بالكامل.



ما هو IBAN HR؟
IBAN HR هو رقم الحساب المصرفي الدولي (International Bank Account Number) الخاص بكرواتيا، ويبدأ بالحرفين "HR". إنه ضروري للتحويلات البنكية داخل منطقة SEPA (منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة) وعبر الحدود الدولية. جميع الحسابات البنكية الكرواتية تُصدر مع IBAN HR.



هل أحتاج إلى معرفة اللغة الكرواتية للتعامل مع البنوك؟
في البنوك الكبرى مثل Zaba و PBZ و Erste، خاصة في الفروع الرئيسية بالمدن الكبرى، ستجد غالباً موظفين يتحدثون الإنجليزية. كما أن تطبيقاتهم للخدمات المصرفية عبر الإنترنت عادة ما تكون متاحة باللغة الإنجليزية. ومع ذلك، قد تكون معرفة بعض العبارات الأساسية باللغة الكرواتية مفيدة في بعض المواقف.



هل يمكنني تلقي راتبي في حساب بنكي كرواتي كغير مقيم؟
نعم، إذا كنت تعمل في كرواتيا، يمكنك تلقي راتبك في حساب Nerezidentni الخاص بك الذي يحمل IBAN HR. ومع ذلك، تأكد من أن وضعك الضريبي واضح وأنك تفي بجميع متطلبات العمل والإقامة في كرواتيا.

خاتمة

يُعد فتح حساب بنكي في كرواتيا للأجانب والعرب وغير المقيمين عملية ممكنة وضرورية للاندماج المالي في البلاد. على الرغم من أن المتطلب الرئيسي للحصول على الرقم التعريفي الشخصي (OIB) قد يبدو خطوة إضافية، إلا أنه مفتاح لفتح الأبواب أمام جميع التعاملات الرسمية في كرواتيا. بعد الحصول على OIB، تصبح الإجراءات في البنوك التقليدية مثل Zagrebačka banka (Zaba) أو Privredna banka Zagreb (PBZ) واضحة ومباشرة. ومع انضمام كرواتيا إلى منطقة اليورو، أصبحت المعاملات المالية أكثر سلاسة وكفاءة. التحلي بالصبر وتجهيز المستندات المطلوبة مسبقاً هو المفتاح لتجربة ناجحة.