ثقافة المال

دليل فتح حساب بنكي في ألمانيا - مقارنة الحسابات الجارية

ماهو افضل وأحسن بنك في ألمانيا؟ | دليل شامل

عند الوصول إلى ألمانيا، سواء كنت طالباً، وافداً جديداً، أو مهاجراً عربياً، فإن أحد أولى خطواتك الأساسية هو فتح حساب بنكي. يتميز النظام المصرفي الألماني بالاستقرار والموثوقية العالية، مما يجعله آمناً لمعاملاتك المالية اليومية. ومع ذلك، قد يكون اختيار البنك المناسب أمراً محيراً نظراً لتعدد الخيارات المتاحة، والتي تنقسم بشكل رئيسي إلى نوعين: البنوك التقليدية ذات الفروع (Filialbanken) والبنوك الرقمية أو المباشرة (Direktbanken) التي تعمل عبر الإنترنت بالكامل. هذا الدليل الشامل سيساعدك على فهم الفروقات واختيار الأنسب لاحتياجاتك، مع الأخذ في الاعتبار أهم الخدمات مثل الحساب الجاري (Girokonto) وحماية الودائع (Einlagensicherung) التي تصل إلى 100 ألف يورو لكل عميل.

النظام المصرفي الألماني يتمتع بالاستقرار والأمان، مما يجعله آمناً لمعاملاتك المالية.
تنقسم البنوك إلى تقليدية ذات فروع (Filialbanken) ورقمية عبر الإنترنت (Direktbanken).
الحساب الجاري (Girokonto) هو الخدمة المصرفية الأساسية اللازمة للتعاملات اليومية.
تتمتع الودائع بحماية قانونية تصل إلى 100 ألف يورو لكل حساب وعميل بموجب نظام (Einlagensicherung) الألماني.

أفضل البنوك في ألمانيا للمقيمين والوافدين

عند البحث عن بنك في ألمانيا، يجب مراعاة عدة عوامل مثل سهولة الفتح، رسوم إدارة الحساب (Kontoführungsgebühren)، الدعم اللغوي، وتوفر الفروع أو الخدمات الرقمية. إليك تحليل لأبرز البنوك التي يفضلها الكثيرون، مع التركيز على خدمة الحساب الجاري (Girokonto) الأساسية.

اختيار البنك يعتمد على عوامل مثل رسوم إدارة الحساب (Kontoführungsgebühren) وسهولة الوصول.
الدعم اللغوي ومدى توفر الفروع أو الخدمات الرقمية (Online Banking) عوامل مهمة.
الحساب الجاري (Girokonto) هو الخدمة المصرفية الأكثر طلباً لأي مقيم.

1. دويتشه بنك (Deutsche Bank)

يُعد دويتشه بنك أكبر بنك في ألمانيا وواحداً من أكبر البنوك في العالم. يوفر مجموعة واسعة من الخدمات المصرفية الشاملة للأفراد والشركات، ويتميز بتوفر دعم باللغة الإنجليزية في معظم فروعه الكبرى، مما يجعله خياراً جذاباً للوافدين الجدد الباحثين عن (Filialbank).

أكبر بنك في ألمانيا يقدم خدمات مصرفية شاملة.
يتوفر دعم باللغة الإنجليزية في الفروع الكبرى.
يقدم خدمة (Girokonto) مع خيارات متنوعة تناسب مختلف الاحتياجات.

المزايا:

شبكة فروع واسعة وخدمة عملاء ممتازة.
خدمات مصرفية متكاملة (استثمارات، قروض، تأمين).
دعم قوي للغة الإنجليزية في المدن الكبرى، مما يسهل التعامل على الوافدين.

العيوب:

قد تكون رسوم إدارة الحساب (Kontoführungsgebühren) أعلى مقارنة بالبنوك الرقمية.
عملية فتح الحساب قد تستغرق وقتاً أطول وتتطلب زيارة الفرع.

2. كومرتس بنك (Commerzbank)

يُعد كومرتس بنك ثاني أكبر بنك خاص في ألمانيا ويتمتع بشبكة فروع جيدة. يشتهر بتقديم حساب جاري (Girokonto) مجاني بشروط معينة، مثل حد أدنى للدخل الشهري، مما يجعله خياراً شائعاً للعديد من الأفراد الباحثين عن بنك بفروع (Filialbanken) مع مزايا تنافسية.

ثاني أكبر بنك خاص في ألمانيا وله شبكة فروع قوية.
يقدم (Girokonto) مجاني بشروط محددة تتعلق بالدخل الشهري.
يُعتبر خياراً جيداً لمن يفضلون الخدمات البنكية التقليدية.

المزايا:

شبكة فروع وأجهزة صراف آلي جيدة، مما يتيح سهولة الوصول للخدمات.
إمكانية الحصول على حساب جاري (Girokonto) مجاني بشروط ميسرة للبعض.
دعم عملاء جيد وخدمات شاملة.

العيوب:

قد لا يكون الدعم باللغة الإنجليزية متوفراً بنفس قوة دويتشه بنك في جميع الفروع.
اشتراطات معينة (مثل حد أدنى للدخل) للحصول على حساب مجاني، وإلا تُفرض (Kontoführungsgebühren).

3. سباركاسه (Sparkasse)

سباركاسه هي مجموعة من البنوك المحلية العامة المستقلة، وتتميز بوجود أكبر شبكة فروع وأجهزة صراف آلي في ألمانيا على الإطلاق. كل سباركاسه تعمل بشكل مستقل في منطقتها، مما يعني أن الخدمات والرسوم قد تختلف قليلاً من منطقة لأخرى. هذا الانتشار الواسع يجعله خياراً ممتازاً لمن يفضلون التعاملات النقدية والوصول السهل إلى الخدمات المصرفية التقليدية (Filialbanken).

مجموعة من البنوك المحلية العامة ذات انتشار واسع جداً.
تمتلك أكبر شبكة فروع وأجهزة صراف آلي في ألمانيا.
خدمات ورسوم (Kontoführungsgebühren) قد تختلف حسب المنطقة الجغرافية.

المزايا:

أوسع انتشار للفروع وأجهزة الصراف الآلي (ATM) في ألمانيا، مما يضمن سهولة الوصول.
ثقة مجتمعية عالية وتركيز على خدمة العملاء المحليين.
سهولة التعامل النقدي والإيداع والسحب في أي فرع.

العيوب:

رسوم إدارة الحساب (Kontoführungsgebühren) مرتفعة نسبياً في معظم الحالات.
الدعم باللغة الإنجليزية محدود جداً أو غير متوفر في بعض الفروع، مما قد يشكل تحدياً للوافدين.
عدم توحيد الخدمات والرسوم على مستوى ألمانيا بسبب طبيعتها اللامركزية.

4. إن26 (N26)

يُعد N26 بنكاً رقمياً رائداً في ألمانيا وأوروبا، ويُعرف بسهولة فتح الحساب بالكامل عبر الإنترنت من خلال التطبيق. إنه الخيار الأمثل للوافدين والطلاب الذين يفضلون إدارة شؤونهم المالية عبر الهاتف الذكي، ويقدم واجهة تطبيق باللغة الإنجليزية ودعماً ممتازاً للعملاء الدوليين. يمكن فتح حساب (Girokonto) في دقائق معدودة، مما يجعله من أفضل خيارات (Direktbanken).

بنك رقمي رائد في ألمانيا وأوروبا، وهو من أبرز (Direktbanken).
سهولة فتح الحساب عبر الإنترنت والتطبيق (Online Banking).
واجهة تطبيق باللغة الإنجليزية ودعم للعملاء الدوليين.

المزايا:

فتح حساب سريع وسهل عبر الإنترنت دون الحاجة إلى زيارة فرع.
تطبيق مصرفي سهل الاستخدام باللغة الإنجليزية، مما يناسب غير المتحدثين بالألمانية.
رسوم إدارة حساب (Kontoführungsgebühren) منخفضة أو مجانية في الحسابات الأساسية.
بطاقة MasterCard مجانية للمعاملات اليومية.

العيوب:

لا توجد فروع مادية للتعامل النقدي المباشر أو الإيداع بكميات كبيرة.
قد يطلب إثبات إقامة (Anmeldung) عند فتح الحساب أحياناً، أو لتفعيل بعض الخدمات بشكل كامل.

البنوك الرقمية (Direktbanken) - حلول عصرية للوافدين

تكتسب البنوك الرقمية، أو Direktbanken، شعبية متزايدة في ألمانيا، خاصة بين جيل الشباب والوافدين الذين يفضلون المرونة والراحة في إدارة أموالهم عبر الإنترنت. تتميز هذه البنوك بعدم وجود فروع مادية، وتقديم معظم خدماتها، بما في ذلك فتح الحسابات الجارية (Girokonto)، من خلال التطبيقات والمواقع الإلكترونية، مما يسهل عملية (Online Banking).

تزداد شعبية البنوك الرقمية بين الشباب والوافدين في ألمانيا.
تغيب الفروع المادية وتدار كل الخدمات عبر (Online Banking).
تقدم حسابات جارية (Girokonto) سهلة الفتح مع رسوم (Kontoführungsgebühren) منخفضة.

إن26 (N26): الخيار الأول للوافدين

كما ذكرنا سابقاً، يُعد N26 هو البنك الرقمي الأكثر شعبية وسهولة للوافدين في ألمانيا. يتيح لك فتح حساب جاري (Girokonto) خلال دقائق معدودة باستخدام جواز سفرك ورقم هاتفك الألماني، حتى قبل حصولك على شهادة التسجيل (Anmeldung) في بعض الحالات، ولكنه قد يتطلبها لاحقاً. يتميز التطبيق بواجهة سهلة الاستخدام وباللغة الإنجليزية، مما يجعله مثالياً للمتحدثين باللغة العربية والإنجليزية، وتتبع حسابك باستخدام (IBAN) و (BIC).

N26 هو البنك الرقمي الأكثر سهولة للوافدين بفضل عملية الفتح السريعة.
فتح (Girokonto) ممكن باستخدام جواز السفر ورقم الهاتف الألماني، مع إمكانية طلب (Anmeldung) لاحقاً.
التطبيق متوفر باللغة الإنجليزية ويدعم (Online Banking) باستخدام (IBAN) و (BIC).
يقلل من (Kontoführungsgebühren) مقارنة بالبنوك التقليدية.

DKB و ING (ING-DiBa): شروط أفضل لكن تتطلب تاريخاً ائتمانياً

يُعرف بنكا DKB و ING (المعروف سابقاً بـ ING-DiBa) بتقديمهما لخدمات مصرفية ممتازة وحسابات جارية (Girokonto) مجانية بشروط أكثر جاذبية، مثل السحب النقدي المجاني حول العالم. ومع ذلك، فإن عملية فتح الحساب معهما قد تكون أصعب للوافدين الجدد، حيث يتطلبان عادةً تاريخاً ائتمانياً جيداً في ألمانيا أو سجل (SCHUFA) إيجابي، بالإضافة إلى إثبات دخل ثابت ووثائق مثل (Anmeldung).

DKB و ING يقدمان (Girokonto) مجانية مع مزايا جذابة، مثل السحب النقدي العالمي.
تتطلب فتح الحساب معهما تاريخاً ائتمانياً جيداً أو سجل (SCHUFA) إيجابي.
يشترطان إثبات دخل ثابت ووثيقة (Anmeldung)، مما يجعلها أقل سهولة للوافدين الجدد.

Tomorrow: البنك المستدام

إذا كنت مهتماً بالاستدامة والمسؤولية البيئية، فإن Tomorrow هو بنك رقمي يقدم خدمات مصرفية تتمحور حول هذه القيم. يتميز بواجهة تطبيق حديثة وسهولة الاستخدام لـ (Online Banking)، ويوجه جزءاً من رسومه لدعم المشاريع البيئية. يعتبر خياراً جيداً للحصول على (Girokonto) لمن يبحثون عن بنوك ذات قيم بيئية واجتماعية.

Tomorrow بنك رقمي يركز على الاستدامة والمسؤولية البيئية.
يتميز بواجهة تطبيق حديثة وسهلة الاستخدام لـ (Online Banking).
يدعم المشاريع البيئية من خلال جزء من رسومه، مما يعوض جزئياً (Kontoführungsgebühren).

جدول مقارنة بين أفضل البنوك في ألمانيا

لتسهيل قرارك، إليك جدول مقارنة يوضح أبرز الفروقات بين البنوك المذكورة، مع التركيز على رسوم (Girokonto) والدعم اللغوي ونوع البنك:

يوفر الجدول مقارنة واضحة لأبرز البنوك في ألمانيا.
يشمل الرسوم الشهرية لـ (Girokonto) والدعم اللغوي ونوع البنك (Filialbanken أو Direktbanken).

اسم البنك	الرسوم الشهرية (Girokonto)	اللغة الأساسية للتطبيق/الدعم	نوع البنك
Deutsche Bank	تبدأ من حوالي 6.90 يورو	ألمانية (دعم إنجليزي جيد)	Filialbank (بفروع)
Commerzbank	مجاني بشروط (مثل إيداع شهري 700 يورو)، وإلا 9.90 يورو	ألمانية	Filialbank (بفروع)
Sparkasse	تختلف حسب المنطقة، عادةً 3-10 يورو	ألمانية	Filialbank (بفروع محلية)
N26	مجاني (للحساب الأساسي)	الإنجليزية والألمانية	Direktbank (رقمي)
DKB	مجاني بشروط (مثل إيداع شهري 700 يورو)	ألمانية	Direktbank (رقمي)
ING	مجاني بشروط (مثل إيداع شهري 700 يورو)	ألمانية	Direktbank (رقمي)
Tomorrow	مجاني (للحساب الأساسي)	الإنجليزية والألمانية	Direktbank (رقمي)

الحسابات المصرفية للطلاب: الحساب المغلق (Sperrkonto)

بالنسبة للطلاب الدوليين الذين يخططون للدراسة في ألمانيا، فإن أحد المتطلبات الأساسية للحصول على التأشيرة هو إثبات توفر الأموال الكافية لتغطية نفقاتهم المعيشية. يتم تحقيق ذلك عادةً من خلال فتح "حساب مغلق" أو (Sperrkonto). هذا النوع من الحسابات يضمن أن لديك مبلغاً محدداً من المال (يُحدد سنوياً من قبل الحكومة الألمانية) ولا يمكن الوصول إليه بالكامل دفعة واحدة، بل يتم تحويل جزء شهري محدد منه إلى حسابك الجاري (Girokonto) العادي.

الحساب المغلق (Sperrkonto) إلزامي للطلاب الدوليين كشرط للحصول على التأشيرة الألمانية.
يضمن (Sperrkonto) توفر الأموال الكافية لتغطية النفقات المعيشية للطلاب.
يتم تحويل جزء شهري محدد من (Sperrkonto) إلى الحساب الجاري (Girokonto) للطالب.

هناك العديد من مقدمي خدمة (Sperrkonto) المعتمدين في ألمانيا، ومن أشهرهم Expatrio و Fintiba. تتيح لك هذه المنصات فتح حسابك المغلق عبر الإنترنت بسهولة وسرعة، وهي ضرورية لعملية طلب التأشيرة. بعد وصولك إلى ألمانيا، يمكنك ربط هذا الحساب بحسابك الجاري (Girokonto) العادي لتلقي المبالغ الشهرية، مع استخدام (IBAN) و (BIC) الخاصين بحسابك العادي.

Expatrio و Fintiba من أشهر مقدمي خدمة (Sperrkonto) الموثوق بهم للطلاب.
يتم فتح (Sperrkonto) عبر الإنترنت لتلبية متطلبات التأشيرة بكل سهولة.
يجب ربط (Sperrkonto) بالحساب الجاري (Girokonto) العادي بعد الوصول إلى ألمانيا.

المستندات المطلوبة لفتح حساب بنكي في ألمانيا

لفتح حساب جاري (Girokonto) في ألمانيا، ستحتاج عادةً إلى المستندات التالية. من المهم تجهيزها مسبقاً لتسريع العملية، خاصة عند التعامل مع (Filialbanken). تذكر أن كل حساب بنكي في ألمانيا يأتي مع رمز (IBAN) ورقم تعريف البنك (BIC) الخاص به، وهما ضروريان للمعاملات المصرفية الدولية والمحلية عبر (Online Banking).

تجهيز المستندات المطلوبة يسرع عملية فتح (Girokonto).
كل حساب بنكي يتضمن (IBAN) و (BIC) الخاص به للمعاملات المصرفية.
الالتزام بمتطلبات (Anmeldung) مهم لمعظم البنوك.

جواز سفر ساري المفعول:

إثبات هويتك وجنسيتك. يجب أن يكون ساري المفعول لمدة كافية لتغطية فترة إقامتك.

شهادة التسجيل (Meldebescheinigung / Anmeldung):

هذه الوثيقة تثبت عنوان إقامتك الرسمي في ألمانيا. يمكن الحصول عليها بعد تسجيلك في مكتب تسجيل السكان (Einwohnermeldeamt) في مدينتك. بعض البنوك الرقمية قد تسمح لك بفتح الحساب بدونها مبدئياً، ولكنها ستطلبها لاحقاً للامتثال للقوانين.

رقم التعريف الضريبي (Steuer-ID):

تتلقى هذا الرقم بعد تسجيل إقامتك في ألمانيا تلقائياً. وهو ضروري لجميع المعاملات المالية والضرائب في البلاد.

الأسئلة الشائعة (FAQ)

1. هل فتح الحساب البنكي في ألمانيا مجاني؟

ليس دائماً. العديد من البنوك التقليدية تفرض رسوم إدارة حساب شهرية (Kontoführungsgebühren) على الحسابات الجارية (Girokonto). ومع ذلك، تقدم بعض البنوك التقليدية والحسابات الرقمية مثل N26 و DKB حسابات جارية مجانية بشروط معينة، مثل حد أدنى للإيداع الشهري أو الفئة العمرية (خاصة للطلاب).

تفرض البنوك التقليدية رسوم (Kontoführungsgebühren) شهرية على (Girokonto) في غالب الأحيان.
تقدم بعض البنوك الرقمية حسابات جارية (Girokonto) مجانية بشروط محددة.

2. ما هو SCHUFA؟

(SCHUFA) هو أكبر سجل ائتماني في ألمانيا. يقوم بتجميع معلومات حول تاريخك الائتماني (مثل القروض، عقود الهاتف، عقود الإيجار) ويستخدمها لإنشاء "درجة ائتمانية" (SCHUFA-Score). هذه الدرجة مهمة جداً عند التقدم بطلب للحصول على قروض، أو عقود إيجار، أو حتى بعض أنواع الحسابات المصرفية المتقدمة. يؤثر سجل (SCHUFA) الإيجابي على فرصك في الحصول على الخدمات المالية في ألمانيا.

(SCHUFA) هو السجل الائتماني الرئيسي في ألمانيا لتقييم الجدارة الائتمانية.
يجمع معلومات عن التاريخ الائتماني وينشئ "درجة ائتمانية" (SCHUFA-Score).
درجة (SCHUFA) مهمة للحصول على القروض والعقود وبعض أنواع (Girokonto) المتطورة.

3. هل يمكنني فتح حساب بنكي بدون شهادة التسجيل (Anmeldung)؟

نعم، بعض البنوك الرقمية مثل N26 تسمح لك بفتح حساب مبدئياً باستخدام جواز سفرك وعنوان مؤقت، ولكن قد تطلب وثيقة (Anmeldung) (Meldebescheinigung) في مرحلة لاحقة أو لفتح كافة الميزات. البنوك التقليدية (Filialbanken) تطلب (Anmeldung) عادة كشرط أساسي لفتح الحساب.

بعض البنوك الرقمية (Direktbanken) قد تسمح بفتح الحساب بدون (Anmeldung) مبدئياً.
البنوك التقليدية (Filialbanken) تتطلب (Anmeldung) كشرط أساسي لفتح الحساب.
(Anmeldung) أو Meldebescheinigung ضرورية للامتثال للقوانين الألمانية على المدى الطويل.

الروابط الرسمية لأهم البنوك الألمانية

🏦

الموقع الرسمي - Deutsche Bank

🏦

الموقع الرسمي - Commerzbank

🏦

الموقع الرسمي - N26 Bank

في الختام، يعتمد اختيار "أفضل" بنك في ألمانيا على احتياجاتك وتفضيلاتك الشخصية كوافد أو طالب عربي. إذا كنت تفضل الخدمات التقليدية والدعم وجهاً لوجه، فقد تكون البنوك ذات الفروع (Filialbanken) مثل Deutsche Bank أو Commerzbank أو Sparkasse خيارات جيدة. أما إذا كنت تبحث عن المرونة وسهولة الاستخدام عبر الإنترنت (Online Banking)، فالبنوك الرقمية (Direktbanken) مثل N26 هي الخيار الأمثل. تأكد من مقارنة رسوم إدارة الحساب (Kontoführungsgebühren)، شروط فتح الحساب، والدعم اللغوي قبل اتخاذ قرارك. نأمل أن يكون هذا الدليل الشامل قد وفر لك المعلومات الضرورية لتبدأ رحلتك المصرفية في ألمانيا بثقة.

يعتمد اختيار البنك على التفضيلات الشخصية بين (Filialbanken) و (Direktbanken).
يجب مقارنة رسوم إدارة الحساب (Kontoführungsgebühren)، شروط فتح (Girokonto)، والدعم اللغوي.
N26 مثالي للمرونة الرقمية، بينما البنوك التقليدية تقدم دعماً وجهاً لوجه.
تذكر أهمية (Girokonto) و (Sperrkonto) و (SCHUFA) و (Anmeldung) في رحلتك المصرفية.