كم اموال و ثروة خوان لابورتا ؟ 2025

كيفية فتح حساب بنكي للأجانب وغير المقيمين في تونس

يُعد فتح حساب بنكي في أي بلد أجنبي خطوة أساسية للأجانب وغير المقيمين، لكن هذه العملية تكتسب خصوصية وتعقيداً أكبر في تونس نظراً لنظامها المصرفي المميز والضوابط الصارمة على الصرف (Contrôle des changes) التي تفرضها البنك المركزي التونسي (BCT). يخضع الدينار التونسي (TND) لقيود محددة تمنع تحويله بحرية إلى العملات الأجنبية أو إخراجه من البلاد دون تصريح. 

لذا، فإن فهم الفروقات الجوهرية بين "الحسابات المقيمة" (Resident Accounts) المخصصة للمواطنين والمقيمين، و"الحسابات غير المقيمة" (Non-Resident Accounts) مثل "حسابات الدينار القابلة للتحويل" (Compte en Dinars Convertibles) أو "حسابات العملات الأجنبية" (Comptes en Devises)، أمر بالغ الأهمية. هذه الحسابات غير المقيمة هي المفتاح الرئيسي الذي يتيح للأجانب حرية تحويل أموالهم من وإلى تونس، مما يجعلها الخيار الأمثل والوحيد لمن يرغب في الحفاظ على مرونة مالية دولية.

مقالات ذات صلة:

🇹🇳

أفضل بنك في تونس للأجانب والمقيمين

🇿🇦

دليل فتح حساب بنكي في جنوب أفريقيا

🇳🇿

دليل فتح حساب بنكي في نيوزيلندا

🇹🇷

دليل فتح حساب بنكي في تركيا

🇰🇷

دليل فتح حساب بنكي في كوريا الجنوبية

هل يمكن لغير المقيمين فتح حساب بنكي في تونس؟

نعم، يمكن لغير المقيمين والأجانب فتح حساب بنكي في تونس، ولكن ليس بنفس شروط المقيمين. النوع الرئيسي للحسابات المتاحة لهم هو "الحساب بالدينار القابل للتحويل" (Compte en Dinars Convertibles) أو "الحساب بالعملة الأجنبية" (Compte en Devises). هذه الحسابات مصممة خصيصاً لتلبية احتياجات الأفراد والكيانات غير المقيمة، وتتميز بقدرتها على استلام الأموال بالعملات الأجنبية وتحويلها بحرية من وإلى الخارج. بينما الحسابات بالدينار التونسي (TND) العادية، والتي يستخدمها المقيمون، تخضع لقيود صارمة على التحويلات الدولية. إن فتح حساب من هذا النوع يضمن للأجنبي حرية التصرف في أمواله، سواء بإيداعها أو سحبها أو تحويلها إلى الخارج دون تعقيدات قيود الصرف.

الحساب بالدينار القابل للتحويل (Compte en Dinars Convertibles)

يُعد الحساب بالدينار القابل للتحويل (Compte en Dinars Convertibles) حجر الزاوية للمعاملات المالية للأجانب في تونس. يتميز هذا الحساب بعدة خصائص أساسية تجعله لا غنى عنه:

1. المصادر المالية: يمكن تغذية هذا الحساب بتحويلات بالعملة الأجنبية من الخارج، أو بإيداع نقدي بالعملات الأجنبية مع إثبات التصريح الجمركي (Déclaration de douane) عند الدخول إلى تونس، أو حتى من مبالغ تُدفع بعملة قابلة للتحويل من قبل مقيمين لهم الحق في ذلك.



2. الاستخدامات المرنة: الأموال المودعة في هذا الحساب يمكن استخدامها محلياً بالدينار التونسي (TND) لجميع النفقات في تونس (مثل الإيجار، الفواتير، التسوق). الأهم من ذلك، يمكن إعادة تحويل هذه الأموال بحرية تامة إلى الخارج بالعملة الأجنبية التي تم إيداعها بها أصلاً أو بأي عملة أخرى قابلة للتحويل، وهذا هو ما يميزه عن حسابات المقيمين.





3. بطاقات الدفع الدولية: عادة ما تكون هذه الحسابات مرتبطة ببطاقات بنكية دولية مثل Visa أو Mastercard، مما يتيح لحاملها السحب من أجهزة الصراف الآلي والشراء عبر الإنترنت ونقاط البيع داخل تونس وخارجها.





4. التوافق مع قانون الصرف: يتماشى هذا النوع من الحسابات تماماً مع لوائح البنك المركزي التونسي (BCT) وقانون الصرف، مما يضمن الشفافية والشرعية لجميع المعاملات المالية للأجانب.

هل أحتاج إلى تصريح إقامة لفتح حساب بنكي في تونس؟

لا، ليس بالضرورة. هذا هو أحد الفروقات الجوهرية التي يجب فهمها جيداً. لفتح "حساب دينار قابل للتحويل" (Compte en Dinars Convertibles) أو "حساب عملة أجنبية" (Compte en Devises)، لا تحتاج إلى تصريح إقامة تونسي. يكفي أن تكون حاملاً لجواز سفر ساري المفعول لإثبات هويتك كأجنبي غير مقيم. هذا يسهل العملية بشكل كبير على السياح، الطلاب، ورجال الأعمال الذين يقيمون في تونس لفترات قصيرة أو متوسطة ولا يملكون إقامة رسمية. 

ومع ذلك، إذا كنت ترغب في فتح "حساب بالدينار التونسي" (TND) عادي مخصص للمقيمين، فإن تصريح الإقامة يصبح شرطاً إلزامياً. الهدف من هذا الفصل هو ضمان أن الحسابات التي تسمح بحرية تحويل الأموال تكون مخصصة فقط لمن لا ينطبق عليهم تعريف "المقيم" في قوانين الصرف التونسية، وهو ما تراقبه البنك المركزي التونسي (BCT) بدقة.

ما هي شروط فتح حساب بنكي للأجانب في تونس؟

تتطلب عملية فتح حساب بنكي للأجانب في تونس تقديم مجموعة من الوثائق الأساسية، والتي تضمن التزام البنوك باللوائح المحلية والدولية لمكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب. هذه الشروط مصممة خصيصاً لنوع الحسابات غير المقيمة (Compte en Dinars Convertibles / Compte en Devises)، وإليك أبرزها:

1. جواز سفر (Passeport) ساري المفعول: يُعد هذا المستند هو الوثيقة التعريفية الأساسية للأجنبي. يجب أن يكون ساري المفعول وغير منتهٍ.





2. إثبات مصدر الأموال: هذا شرط بالغ الأهمية في تونس.
   
   
   1. شهادة تصريح ديواني (Déclaration de douane): إذا كنت تودع نقوداً بالعملات الأجنبية جلبتها معك إلى تونس، يجب عليك تقديم تصريح ديواني يثبت دخول هذه الأموال بشكل قانوني. يجب التصريح بأي مبلغ يعادل 20 ألف دينار تونسي (TND) أو أكثر عند الجمارك.
   
   
   
   2. إثبات تحويل بنكي من الخارج: في حال كنت تستقبل أموالاً عبر تحويل بنكي (SWIFT Code) من حسابك في الخارج، فإن كشف حساب يوضح هذا التحويل أو وثيقة من البنك المحول تكفي لإثبات مصدر الأموال.
   
   
   
   3. إثبات دخل من الخارج: في بعض الحالات، قد تطلب البنوك إثباتاً لمصدر الدخل الأجنبي (مثل كشوف رواتب، عقود عمل، إثبات معاش تقاعدي) لضمان شرعية الأموال المودعة.







3. إثبات العنوان (Proof of Address):
   
   
   1. عنوان الإقامة في الخارج: قد يُطلب منك تقديم إثبات لعنوان إقامتك الدائم في بلدك الأصلي (مثل فاتورة مرافق، كشف حساب بنكي يوضح العنوان).
   
   
   
   2. عنوان الإقامة في تونس (إن وجد): في بعض الحالات، وخاصة إذا كنت تقيم في تونس لفترة طويلة (مثل الطلاب أو العاملين)، قد يُطلب منك تقديم عقد إيجار أو فاتورة مرافق باسمك في تونس.





4. للطلاب: شهادة تسجيل جامعي (Attestation d'inscription): الطلاب الأجانب الذين يدرسون في تونس سيحتاجون إلى تقديم شهادة رسمية من مؤسستهم التعليمية لإثبات وضعهم كطلاب.





5. استمارة طلب فتح حساب: وهي استمارة تعبأ في البنك وتتضمن بياناتك الشخصية والمالية.

ما هي البنوك الموجودة في تونس؟

تتمتع تونس بقطاع مصرفي متنوع يضم عدداً من البنوك الكبيرة والصغيرة، بالإضافة إلى مؤسسات مالية متخصصة. هذه البنوك تلعب دوراً حيوياً في الاقتصاد التونسي وتخدم شرائح مختلفة من العملاء، بما في ذلك الأجانب. إليك أبرز البنوك التونسية:

1. بنك تونس العربي الدولي (BIAT - Banque Internationale Arabe de Tunisie): يُعد واحداً من أكبر وأقدم البنوك الخاصة في تونس، ويتمتع بشبكة فروع واسعة وسمعة جيدة في الخدمات الدولية.





2. التجاري بنك (Attijari Bank): فرع للمجموعة المغربية "التجاري وفا بنك"، وهو بنك كبير له حضور قوي ويوفر مجموعة واسعة من الخدمات المصرفية، بما في ذلك خدمات الأجانب والمعاملات الدولية.





3. الشركة التونسية للبنك (STB - Société Tunisienne de Banque): بنك حكومي تاريخي، يقدم خدمات مصرفية شاملة ويعتبر لاعباً رئيسياً في السوق التونسية.





4. بنك الإسكان (BH Bank - Banque de l'Habitat): يُعرف بكونه بنكاً متخصصاً في تمويل الإسكان، ولكنه يقدم أيضاً خدمات مصرفية عامة للأفراد والشركات.





5. آمن بنك (Amen Bank): بنك خاص آخر يتميز بابتكاره في الخدمات الرقمية وحضوره القوي في السوق.





6. بنك الزيتونة (Zitouna Bank): أول بنك إسلامي في تونس، يقدم خدمات ومنتجات مصرفية متوافقة مع مبادئ الشريعة الإسلامية.





7. البريد التونسي (La Poste Tunisienne): على الرغم من كونه مؤسسة بريدية، إلا أنه يقدم خدمات مالية أساسية مثل حسابات التوفير الجارية وبطاقات الدفع، وقد يكون خياراً جيداً للحاجات البسيطة وبتكاليف منخفضة.





8. أبو ظبي الأول تونس (FAB - First Abu Dhabi Bank Tunisia): بنك دولي له حضور في تونس ويقدم خدمات مصرفية للشركات والأفراد.

ما هو أفضل بنك في تونس للأجانب؟

اختيار "أفضل" بنك يعتمد إلى حد كبير على احتياجاتك وتفضيلاتك الشخصية كأجنبي. ومع ذلك، بناءً على التجربة العامة وحجم الخدمات الدولية، تبرز بعض البنوك كخيارات مفضلة للأجانب في تونس:

1. BIAT (بنك تونس العربي الدولي): غالباً ما يُشار إليه كأحد أفضل الخيارات نظراً لشبكة فروعه الواسعة، وتجربته الطويلة في التعامل مع المعاملات الدولية. يقدم خدمات مصرفية شاملة، بما في ذلك "حسابات الدينار القابلة للتحويل" وخدمات التحويل السريع (SWIFT Code). يُعتبر خياراً موثوقاً للأجانب بفضل دعمه الكبير للعملاء وحضوره القوي.







2. Attijari Bank (التجاري بنك): يتمتع التجاري بنك بعلاقات قوية مع الأسواق الأوروبية، مما يجعله خياراً ممتازاً لمن لديهم تعاملات مالية متكررة مع أوروبا. يقدم خدمات دولية متقدمة، بما في ذلك التحويلات البنكية الفعالة وخدمات الصرف الأجنبي، وهو بنك جيد لرجل الأعمال أو المستثمر الأجنبي.





3. Amen Bank (آمن بنك): يُعتبر من البنوك الرائدة في الخدمات الرقمية، وقد يوفر تجربة أكثر حداثة وراحة للأجانب الذين يفضلون إدارة حساباتهم عبر الإنترنت أو تطبيقات الهاتف. ومع ذلك، قد لا تكون فروعه منتشرة بنفس القدر مثل BIAT أو Attijari.





4. La Poste Tunisienne (البريد التونسي): إذا كانت احتياجاتك بسيطة، مثل إيداع وسحب الأموال محلياً بدون الحاجة إلى تحويلات دولية معقدة، فإن البريد التونسي يمكن أن يكون خياراً منخفض التكلفة وسهل الوصول إليه. ومع ذلك، خدماته محدودة مقارنة بالبنوك التجارية التقليدية ولا يقدم "حسابات دينار قابلة للتحويل" بالمعنى البنكي الكامل.

عند الاختيار، يُنصح بزيارة فرعين أو ثلاثة من هذه البنوك ومقارنة الرسوم، سهولة الإجراءات، جودة خدمة العملاء، وميزات الخدمات المصرفية الرقمية التي يقدمونها للأجانب.

ما هو أسهل حساب بنكي يمكن فتحه في تونس؟

الحساب البنكي الأسهل والأكثر شيوعاً لغير المقيمين في تونس هو "الحساب بالدينار القابل للتحويل" (Compte en Dinars Convertibles). سهولة هذا الحساب تأتي من حقيقة أنه مصمم خصيصاً للأجانب ولا يتطلب تصريح إقامة. البنوك التونسية ترحب بهذا النوع من الحسابات لأنه يجلب العملة الصعبة إلى النظام المصرفي التونسي. العملية عادة ما تكون مباشرة إذا كانت جميع مستنداتك كاملة ومصدر أموالك واضح وموثق.

1. الوثائق المطلوبة بسيطة: أساساً جواز سفر ساري المفعول وإثبات لمصدر الأموال (تحويل من الخارج أو تصريح جمركي).




2. البنوك متشجعة: معظم البنوك الكبرى مثل BIAT، Attijari Bank، وAmen Bank لديها أقسام خاصة للتعامل مع العملاء الأجانب وغير المقيمين وتسهيل إجراءات فتح هذا النوع من الحسابات.





3. المرونة المالية: يمنحك هذا الحساب مرونة كبيرة في تحويل الأموال إلى الخارج متى شئت، وهو أمر لا تتيحه الحسابات بالدينار العادي.

بالتالي، لضمان تجربة سلسة، ركز على هذا النوع من الحسابات وتأكد من تجهيز جميع الوثائق المطلوبة مسبقاً.

هل يمكن للسائح فتح حساب بنكي في تونس؟

نعم، يمكن للسائح فتح حساب بنكي في تونس، وعادة ما يكون ذلك عبر "حساب داخلي لغير المقيمين" (Compte intérieur non-résident) الذي يتميز بكونه "حساب دينار قابل للتحويل" (Compte en Dinars Convertibles) أو حساب بالعملة الأجنبية. الغرض الأساسي من هذا الحساب للسياح هو إدارة نفقاتهم أثناء تواجدهم في تونس دون الحاجة لحمل مبالغ كبيرة من العملات الأجنبية نقداً أو الاعتماد الكلي على بطاقاتهم الدولية التي قد تفرض رسوماً على السحب والاستخدام المتكرر.

1. الوثائق المطلوبة: عادة ما تكون هي نفسها المطلوبة لغير المقيمين بشكل عام: جواز سفر ساري المفعول، وإثبات لمصدر الأموال (مثل كشف حساب بنكي أجنبي أو تصريح جمركي للمبالغ النقدية).





2. تمويل الحساب: يتم تمويل هذه الحسابات عادة بالعملات الأجنبية التي يدخلها السائح إلى تونس، إما نقداً مصرحاً به جمركياً أو عن طريق تحويل بنكي دولي (SWIFT Code) من حسابه في بلد المنشأ.





3. الاستخدام: يمكن للسائح استخدام الأموال الموجودة في الحساب لسحب الدينار التونسي (TND) من أجهزة الصراف الآلي، أو الدفع مباشرة في المتاجر والمطاعم، مما يسهل عليه تسيير نفقاته اليومية.

هذا الخيار مفيد بشكل خاص للسياح الذين يخططون لإقامة طويلة نسبياً أو لديهم نفقات كبيرة في تونس، حيث يوفر لهم وسيلة آمنة ومريحة لإدارة أموالهم، مع الحفاظ على إمكانية إعادة تحويل أي رصيد متبقٍ إلى الخارج.

كيفية فتح الحساب البنكي للدراسة في تونس

يحتاج الطلاب الأجانب في تونس إلى حساب بنكي لإدارة نفقاتهم الدراسية والمعيشية. في حين أن "الحساب بالدينار القابل للتحويل" (Compte en Dinars Convertibles) هو الخيار الأفضل لهم، إلا أن البنوك تقدم غالباً "حزم طلابية" (Pack Etudiant) قد تتضمن بعض المزايا والرسوم المخفضة. إليك الخطوات والمتطلبات:

1. جواز سفر (Passeport) ساري المفعول: وثيقة الهوية الرئيسية.



2. تأشيرة دخول صالحة (إذا لزم الأمر): يجب أن تكون التأشيرة سارية المفعول وتظهر الغرض من الإقامة (دراسة).



3. شهادة تسجيل جامعي (Attestation d'inscription): هذه وثيقة حاسمة تثبت أنك طالب مسجل في مؤسسة تعليمية تونسية. يجب أن تكون صادرة من الجامعة أو المعهد الذي تدرس فيه.



4. إثبات العنوان في تونس (Tenancy Agreement): عادة ما يُطلب عقد إيجار أو إفادة سكن من الجامعة أو السكن الطلابي.



5. إثبات مصدر الأموال: يجب على الطلاب إثبات أن لديهم القدرة المالية لتغطية نفقاتهم. قد يكون ذلك عبر:
   
   
   1. تحويل بنكي من الخارج: إثبات تحويل شهري أو سنوي من حساب ولي الأمر أو حسابك الخاص في بلدك الأصلي.
   
   
   
   2. كفالة مالية: في بعض الحالات، قد يطلب البنك خطاب كفالة مالية من ولي الأمر يوضح قدرته على إرسال الأموال.







6. صورة شخصية: قد يطلب البنك صورة حديثة بحجم جواز السفر.

تقدم معظم البنوك الكبيرة مثل BIAT و Attijari Bank و STB حلولاً مخصصة للطلاب الأجانب، بما في ذلك بطاقات دفع محلية ودولية (Carte Technologique)، وخدمات بنكية رقمية، مع رسوم مخفضة أو مجانية للحسابات الطلابية. من المهم الاستفسار عن تفاصيل هذه الحزم الطلابية عند زيارة البنوك.

مقارنة بين البنوك الرقمية والتقليدية للأجانب في تونس

يشهد القطاع المصرفي التونسي تطوراً ملحوظاً في الخدمات الرقمية، مع ظهور تطبيقات مثل Flouci و D17 التي تقدم حلولاً للدفع عبر الهاتف الجوال. ومع ذلك، يظل هناك فرق جوهري بين هذه الخدمات الرقمية والبنوك التقليدية، خاصة بالنسبة للأجانب.




البنوك التقليدية (BIAT, Attijari Bank, Amen Bank, STB):

1. الشروط والمتطلبات: تتطلب حضوراً شخصياً لفتح الحساب، ووثائق هوية كاملة (جواز سفر)، وإثبات مصدر الأموال، وأحياناً إثبات عنوان.



2. المرونة المالية: تقدم "حسابات الدينار القابلة للتحويل" و"حسابات العملات الأجنبية" التي تتيح حرية تحويل الأموال من وإلى الخارج.



3. الخدمات المتاحة: تشمل التحويلات الدولية (SWIFT Code)، بطاقات الدفع الدولية (Visa/Mastercard)، القروض، الاستثمار، وخدمات إدارة الثروات. توفر فروعاً مادية للدعم الشخصي.



4. الأمان والشرعية: تخضع لإشراف البنك المركزي التونسي (BCT) وتلتزم بجميع قوانين مكافحة غسل الأموال، مما يضمن أعلى مستويات الأمان والشرعية لمعاملاتك.

البنوك الرقمية وتطبيقات الدفع (Flouci / D17):

1. الشروط والمتطلبات: هذه التطبيقات تستهدف بالأساس المقيمين. لكي يتمكن الأجنبي من استخدامها، يحتاج غالباً إلى ربطها بحساب بنكي تونسي (بالدينار العادي) أو حساب بريدي، الأمر الذي يتطلب في معظم الحالات تصريح إقامة. بعضها قد يسمح بفتح حسابات رقمية محدودة ببطاقات تعريف وطنية أو بيانات هوية تونسية، مما يجعلها غير ملائمة لغالبية غير المقيمين.





2. المرونة المالية: لا توفر هذه التطبيقات إمكانية تحويل الأموال بحرية من وإلى الخارج مباشرة. هي مصممة للمعاملات المحلية بالدينار التونسي (TND) فقط.




3. الخدمات المتاحة: تقتصر على الدفع عبر الهاتف، تحويل الأموال بين المستخدمين المحليين، شحن الهواتف، ودفع الفواتير.





4. الراحة: توفر راحة كبيرة في المعاملات اليومية داخل تونس بمجرد ربطها بحساب مصرفي أو بريدي تونسي.

الخلاصة: بالنسبة للأجانب وغير المقيمين، تظل البنوك التقليدية هي الخيار الوحيد العملي والرسمي لفتح حساب يتيح لهم إدارة أموالهم دولياً بحرية (الحساب بالدينار القابل للتحويل). بينما يمكن أن تكون الخدمات الرقمية مثل Flouci و D17 مفيدة كأدوات تكميلية لتسهيل المعاملات المحلية اليومية *بعد* امتلاك حساب بنكي تونسي تقليدي (إذا توفرت شروط فتح هذا الأخير للأجنبي).

جدول المقارنة الشامل:

الميزة/البنك	BIAT	Attijari Bank	La Poste Tunisienne
نوع الحساب للأجانب	حساب دينار قابل للتحويل / حساب عملة أجنبية	حساب دينار قابل للتحويل / حساب عملة أجنبية	حساب توفير بريدي (غير قابل للتحويل)
التحويلات الدولية (SWIFT Code)	نعم، فعالة ومتاحة	نعم، فعالة جداً خاصة مع أوروبا	محدودة جداً أو غير متاحة مباشرة
بطاقات الدفع للأجانب	بطاقات دولية (Visa/Mastercard) مرتبطة بالحساب القابل للتحويل	بطاقات دولية (Visa/Mastercard) مرتبطة بالحساب القابل للتحويل	بطاقات محلية (e-Dinar) للدفع والسحب داخل تونس فقط
سهولة الفتح للأجانب	متوسطة، تتطلب مستندات كاملة	متوسطة، تتطلب مستندات كاملة	سهلة جداً للحسابات الأساسية، أقل تعقيداً
الخدمات المصرفية الرقمية	تطبيق بنكي جيد وخدمات عبر الإنترنت	تطبيق بنكي جيد وخدمات عبر الإنترنت	تطبيق بريدي أساسي (Mobiposte) لبعض الخدمات
شبكة الفروع/الصرافات الآلية	واسعة جداً ومنتشرة	واسعة ومنتشرة	الأوسع انتشاراً في جميع أنحاء البلاد
الرسوم المصرفية	متوسطة إلى مرتفعة (حسب الخدمات)	متوسطة إلى مرتفعة (حسب الخدمات)	منخفضة جداً أو معدومة للحسابات الأساسية
خدمة العملاء للأجانب	جيدة، مع موظفين يتحدثون الفرنسية والإنجليزية	جيدة، مع موظفين يتحدثون الفرنسية والإنجليزية	أساسية، وقد يفتقر الموظفون للخبرة في التعامل مع تعقيدات الأجانب

هل يمكن لشخص غير مقيم فتح حساب غير مسجل في تونس؟

لا، قطعاً لا يمكن لشخص غير مقيم فتح حساب بنكي "غير مسجل" أو "غير قانوني" في تونس. النظام المصرفي التونسي يخضع لرقابة صارمة من قبل البنك المركزي التونسي (BCT)، وجميع الحسابات يجب أن تكون مسجلة وتتبع الإجراءات القانونية المعمول بها. أي محاولة لفتح حساب بنكي بطرق غير شرعية أو استخدام حسابات الآخرين بغرض التهرب من الرقابة ستعرضك للمساءلة القانونية وعقوبات شديدة.

1. الرقابة المشددة: تفرض تونس ضوابط مشددة على حركة رؤوس الأموال لمنع غسل الأموال وتمويل الإرهاب، وكذلك للحفاظ على استقرار الدينار التونسي (TND).




2. السوق الموازية: على الرغم من وجود سوق موازية غير رسمية للعملات الأجنبية، إلا أن التعامل بها يعتبر مخالفاً للقانون ويحمل مخاطر عالية جداً، بما في ذلك الاحتيال وخسارة الأموال وعدم وجود أي حماية قانونية. لا يُنصح أبداً بالتعامل مع هذه السوق.





3. الحسابات الوحيدة المسموح بها: "الحساب بالدينار القابل للتحويل" و"الحساب بالعملة الأجنبية" هي الطرق القانونية الوحيدة للأجانب لإدارة أموالهم في تونس مع إمكانية تحويلها للخارج.

لذلك، من الضروري الالتزام بالقنوات الرسمية والشرعية لضمان سلامة وشرعية جميع معاملاتك المالية في تونس.

كيفية الحصول على بطاقة بنكية للأجانب في تونس

بمجرد فتح "حساب بالدينار القابل للتحويل" (Compte en Dinars Convertibles) أو "حساب عملة أجنبية" (Compte en Devises) كأجنبي في تونس، يمكنك التقدم بطلب للحصول على بطاقة بنكية. نوع البطاقة التي ستحصل عليها يعتمد على نوع حسابك واحتياجاتك:

1. البطاقات الدولية (Visa / Mastercard): هذه هي البطاقات الأكثر شيوعاً والمناسبة للأجانب. تُربط عادة بحسابات الدينار القابلة للتحويل أو حسابات العملة الأجنبية.
   
   
   
   1. الاستخدام: تسمح لك هذه البطاقات بالسحب النقدي من أجهزة الصراف الآلي (ATMs) داخل وخارج تونس، والدفع لدى نقاط البيع (POS) محلياً ودولياً، وكذلك الشراء عبر الإنترنت.
   
   
   
   2. العملة: يمكن أن تتم المعاملات محلياً بالدينار التونسي (TND) وبعدها يتم خصم المبلغ المقابل من رصيد العملة الأجنبية الخاص بك في الحساب، أو يمكن أن تكون البطاقة مرتبطة مباشرة برصيد بالعملة الأجنبية (مثل اليورو أو الدولار) إن كان حسابك من نوع "Compte en Devises".







2. البطاقة التكنولوجية (Carte Technologique): هي بطاقة مسبقة الدفع تصدر بالدينار التونسي (TND)، ولكنها مخصصة للمعاملات الدولية عبر الإنترنت فقط (مثل دفع اشتراكات، شراء برامج). يمكن للأجانب الحصول عليها لتمكين الشراء عبر الإنترنت إذا كانت متطلباتها تستند فقط على جواز السفر. يتم شحنها بالدينار التونسي، ولكن استخدامها يتم بالعملة الأجنبية ضمن حدود معينة يحددها البنك المركزي (BCT). وهي مفيدة جداً لمن يحتاجون للدفع لخدمات خارج تونس مع الاحتفاظ بأموالهم في تونس.









3. البطاقات المحلية (CIB / e-Dinar): إذا كان الأجنبي قد حصل على تصريح إقامة وفتح حساب بالدينار التونسي العادي (وهو أمر نادر وصعب لغير المقيمين)، فيمكنه الحصول على بطاقة CIB (المخصصة للمقيمين) أو بطاقة e-Dinar من البريد التونسي. هذه البطاقات مقصورة على الاستخدام داخل تونس فقط ولا تسمح بالمعاملات الدولية.

للحصول على البطاقة، بعد فتح الحساب، ستملأ استمارة طلب البطاقة في البنك. قد يستغرق إصدار البطاقة بضعة أيام إلى أسبوعين حسب البنك ونوع البطاقة. تأكد من الاستفسار عن الرسوم السنوية للبطاقة ورسوم المعاملات الدولية ورسوم السحب من أجهزة الصراف الآلي.

قانون الصرف (Foreign Exchange Regulations)

يُعد قانون الصرف في تونس من القوانين الأساسية التي تُنظم حركة العملات الأجنبية والدينار التونسي (TND) بين تونس والعالم الخارجي. يشرف على تطبيق هذه القوانين البنك المركزي التونسي (BCT)، وتهدف إلى حماية استقرار العملة الوطنية والسيطرة على تدفقات رؤوس الأموال. فهم هذا القانون حيوي لأي أجنبي يتعامل مالياً في تونس:

1. القيود على الدينار التونسي: الدينار التونسي هو عملة غير قابلة للتحويل بحرية خارج تونس. هذا يعني أنك لا تستطيع ببساطة أخذ الدينار التونسي معك خارج البلاد بكميات كبيرة. هناك قيود على المبلغ النقدي بالدينار التونسي الذي يمكن إخراجه من تونس (عادة ما يكون مبلغاً رمزياً للاستخدام الشخصي المباشر عند العبور).







2. التصريح بالعملات الأجنبية: عند دخول أو مغادرة تونس، يجب التصريح بأي مبلغ نقدي من العملات الأجنبية يعادل 20,000 دينار تونسي (TND) أو أكثر. هذا التصريح الجمركي (Déclaration de douane) ضروري جداً إذا كنت تنوي إيداع هذه الأموال في حسابك البنكي أو إعادة تحويلها لاحقاً إلى الخارج.







3. حسابات غير المقيمين كحل: تُعتبر "حسابات الدينار القابلة للتحويل" (Compte en Dinars Convertibles) وحسابات العملات الأجنبية (Compte en Devises) هي الآلية القانونية التي أنشأها البنك المركزي التونسي (BCT) للسماح للأجانب بإدارة أموالهم بحرية، مع ضمان الامتثال لقانون الصرف. تسمح هذه الحسابات بتحويل الأموال من وإلى الخارج دون قيود، طالما أن مصدر الأموال مشروع.





4. الاستثمارات الأجنبية: للمستثمرين الأجانب، يجب أن تتم جميع الاستثمارات بالعملة الصعبة من الخارج. للحفاظ على حق إعادة تحويل أرباحهم ورأس مالهم، يجب عليهم الاحتفاظ بـ "ورقة الاستثمار" أو "fiche d'investissement" التي تثبت دخول العملة الصعبة عبر القنوات الرسمية. هذا يضمن حماية استثماراتهم من قيود الصرف.

فهم هذه اللوائح والالتزام بها يضمن لك تجربة مصرفية آمنة وشرعية في تونس، ويجنبك أي مشاكل قانونية محتملة.

الخدمات الرقمية (Flouci / D17)

شهدت تونس في السنوات الأخيرة نمواً ملحوظاً في مجال الخدمات المالية الرقمية، مع ظهور تطبيقات للهاتف المحمول مثل Flouci و D17. هذه التطبيقات، المدعومة من قبل البنوك التونسية ومؤسسات البريد، تهدف إلى تسهيل المعاملات المالية اليومية للمستخدمين.

1. Flouci: هو تطبيق للدفع عبر الهاتف المحمول تم تطويره بالتعاون مع بنوك تونسية (مثل BIAT و Amen Bank). يتيح Flouci للمستخدمين فتح حساب رقمي، تحويل الأموال بين حسابات Flouci الأخرى، دفع الفواتير، وشحن رصيد الهاتف. في البداية، كان يركز على فتح الحسابات دون الحاجة لزيارة فرع بنكي، لكنه يتطلب بشكل أساسي بطاقة تعريف وطنية تونسية أو رقم تعريف ضريبي مرتبط بحساب بنكي تونسي للمقيمين.







2. D17: هو تطبيق مشابه أطلقه البريد التونسي (La Poste Tunisienne)، يربط بين حسابات البريد الإلكتروني أو الحسابات البريدية التقليدية. يهدف إلى تسهيل الدفع عبر الإنترنت، تحويل الأموال بين مستخدمي D17، والدفع في نقاط البيع. مثل Flouci، يتطلب D17 هوية تونسية أو حساب بريدي تونسي، مما يجعله غير مناسب مباشرة لغالبية الأجانب غير المقيمين.

القيود على الأجانب: تكمن المشكلة الأساسية لهذه الخدمات الرقمية بالنسبة للأجانب في أنها مصممة في المقام الأول للمقيمين وتتطلب ربطها إما ببطاقة هوية تونسية أو حساب بنكي/بريدي تونسي تقليدي. بما أن الأجانب غير المقيمين يفتحون عادةً "حسابات دينار قابلة للتحويل" أو "حسابات عملات أجنبية" ولا يملكون هويات تونسية، فإن الاستفادة المباشرة من Flouci أو D17 تكون صعبة أو مستحيلة ما لم يكن لديهم حساب بنكي تونسي تقليدي يمكنهم ربطه به، وهو ما يتطلب في معظم الحالات تصريح إقامة.





الخلاصة: في حين أن هذه التطبيقات تقدم راحة كبيرة للمقيمين، فإنها لا تمثل بديلاً عن البنوك التقليدية للأجانب الذين يحتاجون إلى إدارة أموالهم دولياً. قد تكون مفيدة كأداة تكميلية إذا تمكن الأجنبي من فتح حساب بنكي تونسي عادي (للمقيمين) بعد الحصول على تصريح إقامة، ولكنها ليست الحل لمتطلبات الصرف الأجنبي.

خطوات عملية ومفصلة لفتح الحساب

لضمان عملية فتح حساب سلسة وفعالة كأجنبي في تونس، إليك خطوات عملية ومفصلة يجب عليك اتباعها:

1. الخطوة 1: جمع المستندات المطلوبة مسبقاً:
   
   
   
   1. جواز سفر: تأكد من أنه ساري المفعول.
   
   
   
   2. إثبات مصدر الأموال: إذا كنت تودع نقداً، تأكد من حصولك على التصريح الجمركي (Déclaration de douane) عند دخول تونس لأي مبلغ يزيد عن 20,000 TND. إذا كنت ستحول الأموال لاحقاً، جهز كشف حساب من بنكك الأجنبي.
   
   
   
   3. إثبات العنوان: فاتورة خدمات أو كشف حساب بنكي يظهر عنوانك في بلدك الأصلي. للطلاب، شهادة تسجيل جامعي وعقد إيجار تونسي (إن وجد).
   
   
   
   4. صور شخصية: بعض البنوك قد تطلب صوراً حديثة.









2. الخطوة 2: اختيار البنك المناسب:
   
   
   1. البحث والمقارنة: قارن بين البنوك الكبرى مثل BIAT، Attijari Bank، Amen Bank من حيث الرسوم، جودة الخدمات الدولية، شبكة الفروع، والخدمات الرقمية.
   
   
   
   2. الاستفسار المسبق: اتصل بالبنك أو قم بزيارة موقعه الإلكتروني للاستفسار عن الإجراءات المحددة لفتح "حساب دينار قابل للتحويل" للأجانب.









3. الخطوة 3: زيارة الفرع البنكي:
   
   
   1. المقابلة مع موظف خدمة العملاء: اشرح بوضوح أنك أجنبي غير مقيم وترغب في فتح "حساب بالدينار القابل للتحويل" (Compte en Dinars Convertibles) أو "حساب عملة أجنبية" (Compte en Devises).
   
   
   
   2. تقديم المستندات: سيسألك الموظف عن المستندات التي جهزتها. تأكد من تقديم النسخ الأصلية.
   
   
   
   3. تعبئة النماذج: سيتعين عليك تعبئة استمارات فتح الحساب، والتي تتضمن معلوماتك الشخصية والمالية. تأكد من تعبئتها بدقة ووضوح.









4. الخطوة 4: إيداع الأموال الأولية:
   
   
   1. نقداً: إذا كنت تودع نقوداً أجنبية، سيتطلب البنك رؤية التصريح الجمركي (Déclaration de douane).
   
   
   
   2. عبر التحويل: إذا كنت تنوي تحويل الأموال من الخارج، سيتم تزويدك بـ IBAN Tunisia الخاص بحسابك الجديد و SWIFT Code للبنك لإجراء التحويل.







5. الخطوة 5: توقيع الاتفاقيات واستلام المعلومات:
   
   
   1. التوقيع: بعد مراجعة جميع الوثائق، ستوقع على اتفاقيات وشروط فتح الحساب.
   
   
   
   2. الحصول على تفاصيل الحساب: ستحصل على رقم حسابك (RIB/IBAN Tunisia) و SWIFT Code للبنك، وهي معلومات ضرورية لأي تحويلات مستقبلية.









6. الخطوة 6: طلب البطاقة البنكية والخدمات الرقمية:
   1. طلب البطاقة: اطلب بطاقة دولية (Visa أو Mastercard) مرتبطة بحسابك القابل للتحويل.
   
   
   
   2. تفعيل الخدمات الرقمية: قم بتفعيل خدمات البنك عبر الإنترنت وتطبيق الهاتف المحمول لإدارة حسابك بسهولة.

قد تستغرق العملية كلها بضعة أيام، لذا من الأفضل التخطيط لذلك مسبقاً.

مزايا وعيوب البنوك التونسية

مثل أي نظام مصرفي، تتمتع البنوك التونسية بمزايا وعيوب يجب على الأجانب أخذها في الاعتبار عند اتخاذ قرار فتح حساب.


المزايا:

1. الأمان والرقابة: البنوك التونسية تخضع لإشراف صارم من البنك المركزي التونسي (BCT)، مما يوفر مستوى عالياً من الأمان المالي والالتزام بالمعايير الدولية.



2. الفائدة المرتفعة على المدخرات: يمكن أن تقدم بعض البنوك التونسية معدلات فائدة تنافسية على حسابات التوفير، خاصة تلك المرتبطة بـ "معدل السوق النقدي" (TMM - Taux du Marché Monétaire) الذي غالباً ما يكون مرتفعاً نسبياً. هذا يمكن أن يكون جذاباً للمدخرين.





3. شبكة فروع واسعة: البنوك الكبرى مثل BIAT و Attijari Bank لديها شبكة فروع وصرافات آلية منتشرة في جميع أنحاء البلاد، مما يوفر سهولة الوصول إلى الخدمات المصرفية.



4. حسابات العملات الأجنبية: توفر "حسابات الدينار القابلة للتحويل" و"حسابات العملات الأجنبية" للأجانب المرونة المطلوبة لإدارة أموالهم وتحويلها دولياً بما يتوافق مع قانون الصرف.

العيوب:

1. البيروقراطية والإجراءات المطولة: قد تكون عملية فتح الحساب والتعامل مع بعض المعاملات معقدة وتستغرق وقتاً طويلاً بسبب الإجراءات البيروقراطية المتطلبة.



2. الرسوم المصرفية: قد تكون الرسوم المطبقة على الحسابات (السنوية، على التحويلات الدولية، على السحب من الصرافات الآلية) أعلى مقارنة ببعض الدول الأخرى. يجب الاستفسار عنها مسبقاً.





3. بطء التحويلات الدولية: على الرغم من وجود نظام SWIFT Code، قد تستغرق التحويلات الدولية من وإلى تونس وقتاً أطول مما هو عليه في الأنظمة المصرفية الأكثر تقدماً، بسبب عمليات التحقق المتعددة.



4. قيود الصرف: على الرغم من أن "الحسابات القابلة للتحويل" تخفف من هذه القيود، إلا أن قانون الصرف نفسه قد يُنظر إليه على أنه عائق أمام حرية حركة رأس المال الكاملة التي قد يكون الأجانب معتادين عليها في بلدانهم.





5. الخدمات الرقمية: على الرغم من التطور، قد لا تكون تطبيقات البنوك التونسية وخدماتها الرقمية بنفس مستوى التطور أو السهولة البديهية الموجودة في الأنظمة المصرفية لدول أخرى.

يُعد الموازنة بين هذه المزايا والعيوب أمراً حاسماً لتقييم مدى ملاءمة النظام المصرفي التونسي لاحتياجاتك الفردية كأجنبي.

نصائح هامة

لضمان تجربة مصرفية ناجحة وسلسة كأجنبي في تونس، إليك مجموعة من النصائح الهامة التي يجب عليك مراعاتها:

1. فهم قانون الصرف التونسي: هذا هو الأساس. تأكد من فهم قيود الدينار التونسي (TND) وأهمية "حساب الدينار القابل للتحويل" (Compte en Dinars Convertibles) للمعاملات الدولية.





2. التصريح الجمركي (Déclaration de douane): إذا جلبت مبالغ نقدية بالعملة الأجنبية تساوي أو تزيد عن 20,000 دينار تونسي (TND) عند دخول تونس، فقم بالتصريح بها في الجمارك. هذا التصريح ضروري جداً إذا كنت تنوي إيداع هذه الأموال في البنك أو إعادة تحويلها لاحقاً.







3. الاحتفاظ بـ "ورقة الاستثمار" (Fiche d'investissement): للمستثمرين الأجانب، إذا كنت تقوم بإدخال أموال لأغراض الاستثمار، تأكد من أن البنك يمنحك "ورقة استثمار" (أو fiche d'investissement) موثقة. هذه الوثيقة هي ضمانتك لإعادة تحويل رأس المال والأرباح إلى الخارج لاحقاً دون قيود، وهي تُثبت دخول العملة الصعبة عبر القنوات الرسمية.





4. الاستفسار عن الرسوم: قبل فتح الحساب، استفسر بدقة عن جميع الرسوم المحتملة: رسوم فتح الحساب، الرسوم السنوية، رسوم التحويلات الدولية (باستخدام SWIFT Code)، رسوم السحب من أجهزة الصراف الآلي، ورسوم بطاقات الدفع (خاصة البطاقات الدولية).







5. التواصل باللغة الفرنسية أو الإنجليزية: قد لا يتحدث جميع موظفي البنوك اللغة الإنجليزية بطلاقة. إذا لم تكن تتحدث الفرنسية، حاول زيارة الفروع الرئيسية في المدن الكبرى حيث تتوفر فرص أكبر للعثور على موظفين يتحدثون الإنجليزية.




6. تأمين نسخ احتياطية من الوثائق: احتفظ بنسخ إلكترونية ومطبوعة لجميع وثائقك الهامة وجواز سفرك وورقة التصريح الجمركي.





7. تفعيل الخدمات المصرفية الرقمية: بمجرد فتح الحساب، تأكد من تفعيل خدمات البنك عبر الإنترنت وتطبيق الهاتف المحمول لإدارة حسابك ومراقبة المعاملات بسهولة.







8. البقاء على اطلاع بلوائح البنك المركزي (BCT): قد تتغير لوائح الصرف من وقت لآخر. يُنصح بمراجعة موقع البنك المركزي التونسي (BCT) أو الاستفسار من البنك الذي تتعامل معه حول أي تحديثات.

باتباع هذه النصائح، ستكون مستعداً بشكل أفضل للتعامل مع النظام المصرفي التونسي كأجنبي، مما يجنبك أي مفاجآت أو عوائق.

روابط رسمية لفتح الحساب

🏦

BIAT (بنك تونس العربي الدولي)

🟧

Attijari Bank (التجاري بنك)

📯

La Poste Tunisienne (البريد التونسي)

🏛️

البنك المركزي التونسي (BCT)

أسئلة شائعة (FAQ)

هل يمكنني تحويل أموالي من تونس إلى الخارج؟
نعم، ولكن فقط إذا كان لديك "حساب بالدينار القابل للتحويل" (Compte en Dinars Convertibles) أو "حساب بالعملة الأجنبية" (Compte en Devises). هذه الحسابات مصممة خصيصاً للسماح لغير المقيمين بتحويل أموالهم بحرية إلى الخارج. أما الحسابات العادية بالدينار التونسي (TND) المخصصة للمقيمين فتخضع لقيود صارمة على التحويلات الدولية وتصريح البنك المركزي التونسي (BCT).




كم المبلغ المسموح بإدخاله نقداً؟
يجب عليك التصريح لدى الجمارك بأي مبلغ نقدي من العملات الأجنبية يعادل 20,000 دينار تونسي (TND) أو أكثر عند دخول تونس. هذا التصريح الجمركي (Déclaration de douane) ضروري جداً إذا كنت تنوي إيداع هذه الأموال في حسابك البنكي أو إعادة تحويلها لاحقاً إلى الخارج. المبالغ الأقل من ذلك لا تتطلب تصريحاً ولكن يفضل الاحتفاظ بما يثبت مصدرها.




هل يمكنني استخدام بطاقتي الائتمانية الأجنبية في تونس؟
نعم، يمكنك استخدام معظم بطاقات الائتمان والخصم الدولية (Visa و Mastercard) في تونس للسحب من أجهزة الصراف الآلي (ATMs) والدفع في نقاط البيع (POS) التي تقبل هذه البطاقات. ومع ذلك، قد يتم تطبيق رسوم صرف العملات ورسوم سحب من قبل البنك التونسي الذي تتعامل معه وبنكك الأصلي.




ما هو كود SWIFT Code و IBAN Tunisia؟
SWIFT Code (أو BIC) هو رمز تعريف دولي للبنوك يستخدم في التحويلات المالية الدولية. كل بنك تونسي له SWIFT Code خاص به. IBAN Tunisia هو رقم حسابك المصرفي الدولي في تونس، وهو تنسيق موحد لأرقام الحسابات البنكية يستخدم لتسهيل معالجة التحويلات الدولية. ستحصل على كليهما عند فتح حسابك لإجراء أو استقبال التحويلات الدولية.




هل أحتاج إلى رقم تعريف ضريبي (matricule fiscale) لفتح حساب؟
لفتح "حساب دينار قابل للتحويل" كأجنبي غير مقيم، لا تحتاج عادة إلى رقم تعريف ضريبي تونسي. الوثائق الأساسية هي جواز السفر وإثبات مصدر الأموال وإثبات العنوان. رقم التعريف الضريبي يطلب عادة من المقيمين أو الكيانات التي تمارس نشاطاً اقتصادياً في تونس.

خاتمة

يُعد فتح حساب بنكي للأجانب وغير المقيمين في تونس عملية ممكنة وضرورية لمن يرغب في إدارة أمواله بكفاءة داخل البلاد. على الرغم من أن النظام المصرفي التونسي يتميز بضوابط صارمة على الصرف يديرها البنك المركزي التونسي (BCT)، فإن وجود "حساب الدينار القابل للتحويل" (Compte en Dinars Convertibles) يوفر الحل الأمثل لتلبية احتياجاتك المالية الدولية، بما يضمن حرية تحويل أموالك من وإلى الخارج. من خلال فهم الوثائق المطلوبة، اختيار البنك المناسب، والالتزام بقانون الصرف، يمكنك تبسيط هذه العملية وتجنب أي تعقيدات. تذكر دائماً أن التحضير الجيد والاستفسار المسبق هما مفتاح النجاح لتجربة مصرفية سلسة وممتعة في تونس.